【2025年最新版】在籍確認・収入証明なしで借りられるカードローンを紹介！

在籍確認や収入証明はすぐに用意できるものではないものの、すぐにお金が必要なことがあります。

その際に知っておくと便利なのが、書類を用意しなくても借りられるカードローンの情報です。

「在籍確認がなくても借りられるサービスが知りたい」

「収入証明をすぐに用意できないけど、お金を借りたい」

「在籍確認や収入証明なしで借りられるカードローンは？」

これらの疑問を解決したいあなたに今回は「在籍確認や収入証明なしでお金を借りる方法」について解説します。

闇金やSNSの個人間融資などの借入の際のNG行動のついても紹介しているのでぜひ参考にしてください。

業者名	金利	借入限度額	審査時間	融資時間	無利息期間	即日融資
プロミス	4.5%～17.8%	最大500万円	最短3分	最短3分	初回借入翌日から30日間	可能
アイフル	3.0%～18.0%	最大800万円	最短18分	最短18分	初回契約翌日から30日間	可能
アコム	3.0%～18.0%	最大800万円	最短20分	最短20分	初回契約翌日から30日間	可能
レイク	4.5%～18.0%	最大500万円	申込後最短15秒	Webなら最短25分	初回契約翌日から最大180日間	可能
モビット	3.0%～18.0%	最大800万円	最短15分	最短15分	なし	可能
セブン銀行	15.0%	最大100万円	数日	数日	なし	不可

在籍確認・収入証明なしで借入するなら押さえておきたい3つのポイント

在籍確認・収入証明なしで借入する際のポイントは気になりますよね。

ここでは在籍確認・収入証明なしで借入する際のポイントについて解説していきます。

借入金額を50万円以下にする

書類なしでお金を借りたい場合は、1つのサービスから借り入れる金額を50万円以下にする必要があります。

つまり、50万円以下の金額であれば在籍確認や収入証明を提出することなく借りることができるため、書類を提出したくない場合は一つの目安となります。

50万円以上は返済能力をサービスが確認しなければならず、書類の提出が必要です。

貸付けの金額（極度方式基本契約にあっては、極度額）が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高（極度方式基本契約にあっては、極度額）と合算して50万円を超える貸付けに係る契約

日本賃金業協会

1つのサービスから50万円以下のお金を借りると書類提出は必要ありませんが、借りた金額が50万から1円でも上回ると書類は必要です。

また、安定収入がない職業では、50万円以下でも書類提出を求められることがあります。

書類提出なしの条件はサービスによって異なる場合もあるため、利用前に確認しておくと確実です。

他社と合わせた借入総額を100万円以下にする

複数のサービスからお金を借りている人は、その合計金額が100万円以下であれば書類を提出する必要はありません。

1つのサービスから借りる金額を50万円以下にし、累計で100万円を越えないように注意しながら借りると書類提出は不要です。

自分がどこにどのくらいの金額を借りているのかを把握して、100万円を越えないようにすることで手間が省けます。

貸付けの金額（極度方式基本契約にあっては、極度額）が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高（極度方式基本契約にあっては、極度額）と、指定信用情報機関から提供を受けた他の貸金業者の貸付けの残高を合算して100万円を超える貸付けに係る契約

日本賃金業協会

たとえばAから30万円を借りていて、Bからは40万円借りていると、書類提出をせずにCから借りられる金額は30万円までです。

書類を提出せずに借りたいと思っている方は、50万円と100万円という金額は一つの目安です。

なお、返済能力にサービスが疑問を持った場合は、金額にかかわらず書類提出を求められることもあります。

借入総額が年収の3分の1以下になるように借りる

お金を借りる場合、返済能力を越えた借り入れをしないよう、年収の3分の1を越えた金額を借り入れることは禁止されています。

日本貸金業協会に加入しているサービスであれば、サービスを横断して年収の3分の1を越えないように連携を行っています。

年収の3分の1を越えた借り入れはたとえ保証人がいたとしても不可能であるため、借り入れの際には自分の年収や既に借りている金額などをしっかりと把握する必要があります。

総量規制とは？
総量規制とは、個人が借り入れする金額が年収の3分の1を越えないように制限する法律です。

たとえば年収が600万円ある方の借り入れ上限は、3分の1にあたる200万円までであり、それ以上の借り入れは法律で禁止となっています。

もしも3分の1以上を借り入れできるサービスがあった場合は、違法なサービスである可能性が高いため注意が必要です。

なお、緊急で必要となった医療費の融資や住宅、自動車のローンなどは金額の対象外となる場合があり、サービスのサポートと相談することがおすすめです。

在籍確認・収入証明なしのおすすめカードローン6選

実際に書類が必要のないサービスは気になりますよね。

ここでは在籍確認・収入証明なしで利用できるおすすめのカードローンについて解説していきます。

原則電話での在籍確認無し｜プロミス

項目	詳細
在籍確認	原則なし
収入証明証の有無	・50万円以上の借入 ・他者と合わせた借入総額が100万円以上 ・19歳以下
融資スピード	即日融資
無利息期間	30日
金利	4.5％～17.8％
借入可能額	1万円～500万円

大手のサービスにて最速となるおよそ3分で審査を行うプロミスでは、98％の方が電話での連絡なく借り入れをすることができたと言われています。

特に審査において不明な点や収入に関連した不明点が無ければ最速3分で審査が終わるところも、緊急で借り入れが必要になった場合に安心です。

プロミス

審査の内容によっては連絡を取る必要がある場合も出てきますが、その場合も事前に同意を得ず連絡をすることがないと明言されているところは安心できます。

なお、借り入れを行う人が19歳以下であった場合は、収入の状況などにかかわらず、収入証明書などの提出が求められます。

プロミス

基本的に1サービスから50万円以下、複数サービス合計で100万円以下、という金額部分を覚えておけば書類提出を求められることはありません。

しかし、現在の年齢が19歳以下である方、借り入れ金額が年収の3分の1を超える方、個人事業主や主婦といった方は書類の提出が必要になる可能性があります。

基本的に書類提出が求められないことや、審査が業界でもトップラクスに早いところは、プロミスの大きな特徴と言えます。

初回利用者は最大30日間無利息で借入可能

99.7%の利用者は電話での在籍確認なし｜アイフル

写真(ここは大丈夫です)

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項目	詳細
在籍確認	原則なし
収入証明証の有無	・50万円以上の借入 ・他者と合わせた借入総額が100万円以上 ・前回収入証明書を提出してから3年以上が経過している
融資スピード	即日融資
無利息期間	30日
金利	3.0％～18.0％
借入可能額	800万円

1つのサービスで50万円以下、複数サービス合計が100万円以下であれば、原則連絡なしで借り入れを行うことが可能です。

また、アイフルでは借り入れを24時間365日行うことができるため、緊急で纏まったお金が必要になった際もすぐに行動することができます。

アイフル

勤め先や給料の内容が変わっていなかったとしても、アイフルでは前回の収入証明書を提出してから3年が経つと、最新の書類提出を求められます。

アイフル

借り入れが50万円以上、100万円以上という部分は他のサービスでも共通事項ですが、アイフルでは書類提出から3年以上が経った場合も書類提出が必要です。

定期的な収入の確認を行うことで無理のない返済を行えるようにというもので、最新の書類を提出しなければ融資が停止することもあります。

原則連絡がない、必要な場合もまずは利用者に連絡されるため、職場や周囲の人にバレることなく借りることができます。

初回利用者は最大30日間無利息で借入可能

原則勤務先に在籍確認の電話なし｜アコム

写真(ここは大丈夫です)

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項目	詳細
在籍確認	原則なし
収入証明証の有無	・50万円以上の借入 ・他者と合わせた借入総額が100万円以上
融資スピード	最短20分
無利息期間	30日
金利	3.0％～18.0％
借入可能額	800万円

アコムでは自社製のATMが全国各地に設置されている他、アプリや大手コンビニからも借り入れ申込みが行えるため、時間にも場所にも関係なくお金を借りることができるところが特徴です。

また、申込みを行ったATMから返済も可能であるため、銀行の営業時間内にいかなければならないといった制限もなく利用できます。

アコム

全国各地のATMから利用できるアコムですが、貸金業法に制定されている通り、1サービスから50万円以上、複数サービスから合計で100万円以上の借り入れ時には書類提出が必要です。

アコム

法律で決められている金額を超えると書類提出が必要であるところは、ATMから借りられるアコムでも同じです。

提出方法はアプリ、もしくはWEBから必要書類を撮影して提出という流れになります。

アプリでの利用に抵抗が無い方は、一括で情報を管理できるアプリを使用するとお金を受け取るまでがスムーズに行うことができます。

初回利用者は最大30日間無利息で借入可能

申込みの際に、自宅や勤務先への電話連絡なし｜レイク

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項目	詳細
在籍確認	原則なし
収入証明証の有無	・50万円以上の借入 ・他者と合わせた借入総額が100万円以上 ・前回収入証明書を提出してから3年以上が経過している
融資スピード	最短25分
無利息期間	5万円以下180日 200万円以下60日 200万円以上30日
金利	4.5％～18.0％
借入可能額	500万円

レイクの大きな特徴は、5万円以下の借り入れであれば最大で180日、半年間も利息がつかずに申し込みができるというところです。

無利息で申し込みが可能な条件はWEBからの申し込みのみとなっていますが、5万円以下がすぐに必要というときは便利です。

レイク

レイクでは最新の収入状況を確認するため、最初に収入証明書を提出してから3年が経過すると、再提出が求められます。

レイク

書類の提出が求められた場合は、アプリから対象の書類を撮影、もしくは対象の書類をコピーして所定の場所へ郵送する必要があります。

収入証明書として有効な書類は源泉徴収票や給与明細書などとなっており、いずれの場合でも直近分であることが求められます。

レイクでは基本的に書類の提出や確認の連絡はありませんが、上限を超えると提出が必要です。

初回利用者は最大180日間無利息で借入可能

「WEB完結申込」の利用で、原則電話での在籍確認無し｜SMBCモビット

写真(ここは大丈夫です)

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項目	詳細
在籍確認	原則なし
収入証明証の有無	・50万円以上の借入 ・他者と合わせた借入総額が100万円以上
融資スピード	最短15分
無利息期間	なし
金利	3.0％～18.0％
借入可能額	800万円

SMBCモビットは無利息期間がないところがデメリットではあるものの、返済時にVポイントが貯まるなど、メリットもあります。

また、Vポイントを貯めている方は返済に当てることもできるため、Vポイントを利用している方はお得に利用が可能です。

SMBCモビット

収入証明書の提出は賃金業法に則り、50万円以上、合計100万円の借り入れを行う際には必要となります。

SMBCモビット

必要書類として提出が求められるものは、本人確認書類として運転免許証やマイナンバーカード、収入証明書として源泉徴収票のコピーや確定申告書のコピーです。

なお、個人事業主の方は別途営業状況確認のお願いが必要となるため、公式サイトより必要事項を入力して提出が必要です。

無利息期間がないものの、SMBCモビットはVポイントを良く利用する方には、返済の幅が広がります。

初回利用者は最大0日間無利息で借入可能

銀行系カードローンでは数少ない原則電話での在籍連絡なし｜セブン銀行

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項目	詳細
在籍確認	原則なし
収入証明証の有無	・50万円以上の借入 ・他者と合わせた借入総額が100万円以上 ・前回収入証明書を提出してから3年以上が経過している
融資スピード	最短翌日
無利息期間	30日
金利	12.0％～15.0％
借入可能額	300万円(初回は50万円まで)

全国にあるセブン銀行から、セブン銀行口座を持っていれば誰でも利用できるサービスが、セブン銀行カードローンです。

サービスの利用に必要なセブン銀行の口座はすぐに作成できるため、今は口座を持っていなくても利用は可能です。

セブン銀行

借り入れ金額の上限を上げたい場合、源泉徴収票や所得証明書といった書類の提出が必要となります。

セブン銀行

書類の提出方法はWEBから必要書類を撮影してアップロードという手順になっており、入力内容と提出書類に相違がないかが確認されます。

提出する書類は直近の源泉徴収票などですが、自営業の方は所得証明書、もしくは確定申告書のコピーでも申込みが可能です。

対象がセブン銀行口座保有者のみではありますが、口座はすぐに作成できるため、実質誰でも利用できます。

初回利用者は最大30日間無利息で借入可能

在籍確認・収入証明なしで借りるのが難しい人の特徴

実際に自分が借りられるのかは気になりますよね。

ここでは書類なしで借りるのが難しい人の特徴について解説していきます。

収入が安定していない人

自営業などで収入が安定しない人は、書類なしで申し込むことは難しいです。

収入が安定しなければ、借り入れた金額の返済目処が立ちにくく、審査をクリアできない場合があります。

サービスによっては自営業でも借りられるものもありますが、低額であることが多いです。

自営業で安定した収入があったとしても、自営業の方は書類を提出しなければ借りられないことがほとんどです。

10代の人

20歳未満の方には書類の提出が求められます。

一般的に借り入れ申込みができる20歳未満は、安定した職業についていることは少ないことから、書類提出が求められます。

また、不正な申込みも考えられるため、正規のサービスでは20歳未満の人には書類提出が必要です。

安定した職業に就いて収入を得ていたとしても、書類提出は必要となります。

他社の借入件数が多い人

複数の金融サービスから借り入れを行っていた場合、総額が100万円を超えていればもちろん、借入件数が5つを超えると書類提出が必要です。

5つのサービスを縦断して利用している人は多重債務者となり、返済が本当にできるのかといった確認のために書類提出が求められます。

個人がどのくらいのお金を借りているのか、というものは業界内である程度共有されており、複数のサービスを利用していることはわかります。

多重債務者となれば、ほぼ確実に書類提出が必要です。

ブラックの人

過去に延滞をした、借金が多すぎるといった人はいわゆるブラックリストに入っており、書類提出なしに利用することは難しいです。

日本の金融機関は信用情報機関というものに入っていることが多く、業界内で情報は共有されています。

また、未だローンなどを利用したことのない方も、信用がない状態であるため、書類の提出が求められることもあります。

ブラックリストに入ってしまうと金融系サービスを利用することは難しくなるため、無理のない返済計画が必要です。

在籍確認・収入証明なしで借りる際の注意点

在籍確認・収入証明なしで借りる際の注意点は気になりますよね。

ここでは借りる際の注意点について解説していきます。

中小消費者金融は収入証明書がないと審査に通りにくい

街金とも言われる中小消費者金融は、借り入れに消極的であるため、審査は厳しくなっています。

大手と比べて資金力で劣る中小企業は、1人へ借りた金額が会社全体に影響を及ぼす可能性が高いです。

しかし、大手サービスと比べて対面でやり取りすることが多く、こちらの事情を汲んで審査基準が柔軟に対応してもらえるメリットもあります。

スピード感をもって利用したいのであれば大手、条件の交渉などを行いたい場合は中小企業を利用することがおすすめです。

在籍確認なしの業者を利用しても借入がバレることがある

申込内容によっては在籍確認が必要となり、勤務先に連絡が行われてバレてしまうということがあります。

基本的に電話連絡がある際は事前に確認が行われるものの、行き違いなどによって勤務先や家族にバレてしまうことはあります。

以下でそれぞれのバレるケースに対する対処方法について解説していきます。

バレないための対策方法

絶対にバレたくない場合には、サービスを選ぶときに気をつけることがあります。

バレるケース	対処法
勤務先への連絡	在籍確認なしのサービスを選ぶ
電話連絡	個人の携帯へ連絡して貰うように連絡する
郵便物	完全WEB完結型のサービスを選ぶ

一人暮らしであれば電話や郵便物を気にする必要はありませんが、家族と住んでいる方でバレたくない方は完全WEB完結型サービスがおすすめです。

基本的に完全WEB完結型サービスであればバレる確立は低く、郵送などが必要な場合も事前に連絡が行われます。

家族などにバレたくない場合は、情報管理の徹底と完全WEB型サービスを選ぶ必要があります。

本人確認書類の提出は必須

在籍確認や収入証明書が不要となっているサービスでも、本人確認書類の提出はどのサービスでも必要です。

本人確認書類不要となっているサービスはないため、あらかじめ対応する証明書は用意しておく必要があります。

多くのサービスにて、本人確認書類として有効なものはマイナンバーカード、運転免許証、パスポートなどです。

顔写真が付いている本人確認書類が望ましいとされていますが、付いていなくても通ることはあります。

なお、運転免許証は運転経歴証明書でも可能となっており、マイナンバーカードは通知カードでは不可です。

現在の住所と書類の住所が異なる場合は、別の書類提出を求められることもあります。

在籍確認・収入証明なしで借りる際にやってはいけないこと

在籍確認・収入証明なしで借りる際にやってはいけないことは気になりますよね。

ここでは在籍確認・収入証明なしで借りる際のNG行動について解説していきます。

闇金を利用する

法外な金利を付けている闇金を利用すると、とても返済できない金額へ膨れ上がるため、利用してはいけません。

過去には10日で5割の金利が付けられるなど、問題が起きています。

昔のように暴力的な取り立てはなくなっているものの、SNSなどを利用して執拗に催促してくるなど、方法は変わっても厳しい取り立ては変わっていません。

また、違法薬物の運び屋や詐欺の出し子、受け子といった犯罪行為に巻き込まれる可能性もあります。

闇金から借りれば返済は不可能と言われているため、利用しないことが最善です。

クレジットカードの現金化

クレジットカードのショッピング枠を利用した現金化は違法です。

ショッピング枠を利用することで現金化は可能ですが、クレジットカードの利用規約や、犯罪行為に巻き込まれる可能性もあるためやってはいけません。

クレジットカードを現金化するとすぐに現金が手に入りますが、手に入れた金額は後で支払わなければなりません。

支払わなければならないとき、借りた金額をそのまま返すのではなく利息がつくため、借りた金額以上の金額を支払うことになります。

SNSでの個人融資

匿名の掲示板やSNSを利用した個人融資はトラブルが多く、利用しないほうが良いとされています。

個人での融資はほとんどが違法行為とされており、闇金と同じく法外な利息が付けられることもあります。

基本的に個人間で融資を行う人には、上記のような融資以外の目的があると考えて良いと言われています。

大手のサービスで借り入れを受けられない立場的に弱い人を狙っているため、犯罪行為に加担させられるといったことがあります。

在籍確認・収入証明なしの借入に関するよくある質問　

ここでは、在籍確認・収入証明なしの借入に関するよくある質問に回答していきます。

[まとめ]おすすめの現金化業者はどこ？

それぞれのサービスによって特色は異なり、選ぶ際には比較することが重要です。

また、自分の借りたい金額や期間も考慮することで、無理のない返済を行うこともできます。

本記事のまとめ

• 借りる金額は1社50万円以下、総額で100万円以下にする
• 年収の3分の1以上は借りられない
• サービスによって特色は色々ある
• 収入が安定していない人、20歳未満の人などは証明書なしで借りるのは難しい
• 闇金やクレジットカードの現金化などはやってはいけない

特に闇金やSNSでの融資は犯罪に巻き込まれる可能性が高いため、大手を利用すると安心です。

お金を借りる際には、返済ができる金額を計画的に借りることが重要です。