「消費者金融3社でも借りられる？」
結論、消費者金融で3社目の借入は可能です。
ただし、3社目で借りれる場合と借りれない場合があります。
そこで本記事では、「3社目で借入可能な場合」と「3社目の借入でも審査に通りやすい消費者金融」について解説して行きます。
この記事を読めば、あなたが3社目の借り先を見つけることができますよ。
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消費者金融で3社目の借入は可能？何社まで借りられるかと審査基準
法律上、消費者金融から3社目の借入は可能です。
貸金業法には借入先の件数制限がなく、年収の3分の1以内（総量規制の範囲内）であれば3社目でも融資を受けられます。
ただし、件数が増えるほど審査は慎重になり、実際に何社まで借りられるかは審査基準次第です。
総量規制内なら3社目も借入可能
貸金業法上、消費者金融で3社目の借入は可能です。
貸金業法には「○社までしか借りてはいけない」という件数の制限規定はなく、年収の3分の1以内という総量規制に収まる限り3社目でも融資可能です。
総量規制とは？
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。
例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用：日本賃金協会公式サイト
まずは自身の年収と他社借入状況を踏まえ、3社目を申し込んでも総額が年収の1/3を超えないか計算してみましょう。
法律上は件数制限がないため、4社・5社でも借入できるケースもあります。
3社目以降は審査がより厳しくなる理由
3社目の借入は法律上可能ですが、借入件数が3社目以降に増えると審査は一段と厳しくなるのが現実です。
金融機関は審査で他社借入件数を重視するため、2社から借入のある状態で3社目、さらに4社目…と申し込むと、審査通過のハードルが高くなる傾向にあります。
信用情報機関には借入件数がすべて記録されており、申込先の金融機関はそれらの情報をチェックします。
結果、借入件数が多い人ほど信用リスクが高いとみなされ、追加融資の審査では慎重に判断されてしまいます。
特に、他社借入が5件以上あると新規審査通過は極めて難しいと言われます。
このように、3社目以降は審査難易度が上がると心得ておきましょう。q
3社目でも借りられるのは中小消費者金融
大手消で断られた場合、中小消費者金融であれば3社目の融資に応じてくれる可能性があります。
中小業者は独自の審査基準を持ち、他社借入が複数あっても柔軟に対応してくれる傾向があります。
例えば、フタバは他社借入が4件までなら申し込めると公式に打ち出しています。
当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。
引用：フタバ公式サイ
ただし、絶対に誰でも借りれるわけではありません。
あくまでも大手より通過しやすい可能性が高いという意味であり、借り手の返済能力は見られる点に注意してください。
3社目におすすめの中小消費者金融
3社目以降の借入を検討する際におすすめの中小消費者金融3社を紹介します。
いずれも貸金業登録済みの正規の消費者金融なので安心です。
特徴を理解し、自分に合った消費者金融を検討してみてください。
| 業者名 | オンライン申込 | 借入額に応じた金利 | 融資限度額 | 無利息サービス |
|---|---|---|---|---|
 セントラル | 可能 公式サイト | ・1万円～100万円未満：4.8～18％ ・100万円以上：4.3～15％ | 1万円〜300万円 | あり（30日間無利息） |
 フクホー | 可能 公式サイト | ・5万円～10万円未満：7.3～20％ ・10万円～100万円未満：7.3～18％ ・100万円以上：7.3～15％ | 5万円〜200万円 | なし |
 フタバ | 可能 公式サイト | ・1～10万円未満 14.959％～19.945％ ・10～50万円 14.959％～17.950％ | 1万円〜50万円 | あり（30日間無利息） |
セントラル｜初回30日間無利息＆即日融資OK！全国対応の中堅消費者金融
セントラルは昭和48年創業の老舗で、金融庁の登録を受けた正規の貸金業者です。
金利は年4.8～18.0%で、最大融資額は300万円と大手並みのスペック。
さらに初回利用時は最大30日間無利息というサービスも提供しており、短期で返済できる場合は大手と変わらない条件で借入できます。
また、セントラルは即日融資にも対応しているのもうれしいポイント。
審査に関して、「債務整理して二年ほどだが20万円融資してもらえた」という驚きの体験談もあります。
もちろん誰でもOKというわけではなく、他社借入残高や収入など総合的な判断ですが、「大手でダメだったけどセントラルでは借りられた」という声は少なくありません。
- 大手に匹敵する融資条件
- 他社で審査落ちした人でも借入の可能性あり
- 即日融資に対応
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社セントラル |
| 公式HP | http://www.011330.jp |
| 運営歴 | 52年 |
| 金融番号 | 日本貸金業協会会員 第001473号 |
| 本社住所 | 愛媛県松山市河原町9-2 クロカワビル2F |
| 営業時間 | 自動契約コーナー 月曜から金曜 8：00～21：00 土日祝日 8：00～18：00 ATMコーナー年中無休 7：00～24：00 |
| 借り入れまでの時間 | 平日14時までのお申し込みで即日振込が可能 |
フクホー｜他社借入が複数あってもOK！独自審査で即日融資に対応
フクホーは大阪に本店を構える創業50年以上の老舗中小消費者金融です。
特に審査では「加点方式」の独自基準を採用しており、大手の審査よりも柔軟性がある点が特徴です。
たとえば過去の延滞などがあっても、現在の収入状況や誠実さなどのプラス要素を評価して審査を行います。
審査は甘めとの評判もあり、「大手では借りられなかったがフクホーは貸してくれた」という利用者の声もあります。
金利は4.9%～20.0%、融資限度額は最大300万円と、上限金利は高めに設定されています。
少額・短期の借入を考えている人におすすめになっています。
- 創業50年以上の老舗で信頼性◎
- 即日融資にも対応
- 独自の加点方式審査
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | フクホー株式会社 |
| 公式HP | https://fukufo.co.jp/about_us.php |
| 運営歴 | 58年 |
| 金融番号 | 日本貸金業協会会員第001391号 |
| 本社住所 | 大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル |
| 営業時間 | 平日9:00～18:00 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可 |
フタバ｜初回30日間無利息＆他社4件までOK！審査が柔軟で即日融資も可
フタバは創業昭和50年と歴史のある中小消費者金融です。
金利は年14.959％～17.950％と中小消費者金融の中では低め。
返済回数も最大72回まで設定できるので、月々の返済の負担を軽減できます。
審査に関しては、他の中小消費者金融よりも少し厳しめなようです。
ただ、ルバイトやパートの方でも安定収入があれば審査に通る可能性がありますよ。
- 創業昭和50年と運営実績あり
- 金利が他の中小消費者金と比べて低い
- 返済回数を最大72回目まで設定可能
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 運営会社 | フタバ株式会社 |
| 公式HP | https://www.822828.jp |
| 運営歴 | 約30年以上 (設立：1990年) |
| 金融番号 | 受信者確認要 |
| 本社住所 | 北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地 |
| 営業時間 | 月～金 9:00～18:00 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可能 |
消費者金融以外で借りる方法
中小消費者金融以外にも、目先の資金繰りを凌ぐ方法はいくつか存在します。
ここでは、緊急時に検討できる方法を3つ紹介します。
いずれも、新規に別の消費者金融に申し込むよりハードルが低く即金性が高い手段です。
それぞれのメリット・注意点を把握し、状況に応じて活用してください。
クレジットカードのキャッシング機能の利用
手早い資金調達手段として、クレジットカードのキャッシング枠を利用する方法があります。
クレジットカードのキャッシングとは？
カード会社から現金を借りる機能のことで、ATM等で暗証番号を入力すればすぐに所定の限度額まで現金を引き出せます。新たな申込み審査も不要なので、今すぐお金が必要なときに最速で現金化できる方法と言えます。
キャッシング枠はカード発行時に設定されており、利用可能額が数万円～数十万円に設定されていることが多いです。
まだキャッシング枠を使っていない場合、その範囲内で借り入れることが可能ですよ。
利用中のカードローンで増額申請を検討する
既に利用中のカードローンがある場合、そこで限度額の増額を申請する方法もあります。
増額とは？
現在の利用限度額を引き上げることを言います。既存顧客向けの審査なので新規より通りやすい傾向があります。
例えば最初50万円枠だったものを80万円に増やせれば、追加30万円を借りられる計算です。
この場合、新たな会社に申し込む必要がなく、他社借入件数を増やさずに資金調達できるメリットがあります。
質屋を利用する
質屋では、自分の持っている品物を担保にお金を貸してもらうことが可能。
質屋の最大のメリットは審査がないことです。
無職・長期延滞中の人でも価値のある品物を持っていればお金を借りることが可能。
借入可能額は一般的に品物の査定額の7〜8割程度に設定されています。
借入可能額の例
査定額5万円のネックレス→3万5千円〜4万円
査定額20万円の腕時計→14万円〜16万円
ほとんどの質屋が即日融資に対応しているのも嬉しいポイント。
ただし、質屋の金利は一般的な消費者金融よりも高く設定されています。
質屋はすぐに現金が必要で返済の目処がある人におすすめです。
消費者金融3社目で借りる際の注意点
3社目の借入を実行に移す場合、いくつか注意すべきポイントがあります。
複数の消費者金融に同時に申し込まない
一度に複数の消費者金融へ同時申込みするのは避けましょう。
短期間に複数社へ申し込んだ記録（申込情報）は信用情報機関に残り、貸し手から不信感を持たれるからです。
消費者金融の申込みは一社ずつ順番に行うのが鉄則です。
仮に複数から審査に通ってしまうと、借入額が膨らみすぎて返済が厳しくなるリスクもあります。
計画的に一社ずつ、申し込みをしましょう。
闇金に注意する
正規の消費者金融で借りられないからといって、決して闇金（違法な無登録営業の貸金業者）に手を出してはいけません。
闇金業者は「審査なし即日融資」「ブラックOK」「収入証明不要で○万円貸します！」などと甘い誘い文句で近づいてきますが、これらは全て違法業者の典型的手口です。正規の貸金業者ならば絶対に行わない宣伝を餌にして、多重債務者やお金に困っている人を狙ってきます。
闇金は、金融庁や都道府県に貸金業登録をしていない無許可業者です。
法律の制限を守る気がなく、法外な高金利で貸し付けてきます。
また、少しでも返済が遅れると、職場や自宅、親兄弟にまで執拗な電話や訪問で取り立てを行い、脅迫まがいの暴言を浴びせられるケースも多数報告されています。
闇金から借りてしまうと人生を破滅させかねないリスクがあるため、十分に注意してください。
消費者金融3社目に関してよくある質問
消費者金融で3社借りれる？
はい、借りられます。
貸金業法上、借入先の件数制限はなく消費者金融で3社から借入すること自体は違法ではありません。
重要なのは総量規制（年収の1/3以内）を守れているかであり、年収に対して無理のない範囲であれば3社目でも借入可能です。
消費者金融は何社まで借りられますか？
法律上の上限はありませんが、実務的には4～5社が限度です。
総量規制を守れば何社でも借りられる理屈ですが、他社借入が4社を超えると新規融資の審査通過は極めて難しくなります。
「借入件数が5社以上ある状態」は深刻な多重債務とみなされ、多くの金融機関で敬遠されてしまいます。
消費者金融で4社でも借りれる？
条件次第では4社目の借入も可能です。
前述のフタバのように「他社4件までOK」と公言する消費者金融も存在し、現在他社3社から借入があっても審査に通る可能性があります。
ポイントは、「他社3社から借りていても返済状況が良好であること」、「年収の3分の1以内で希望額が収まること」です。
この2点をクリアしていれば、4社目でも審査に通る可能性は十分あります。
【まとめ】消費者金融で3社目の借入は可能？
消費者金融からの3社目の借入は「総量規制内であれば可能」であり、貸金業法上も件数制限はありません。
年収の範囲内で返済能力があると判断されれば、法律的には3社でも4社でも借入できます。
しかし、現実には他社借入が増えるほど審査は厳しくなり、特に4社目・5社目となると新規融資を受けるのは難しくなります。
3社目を検討する際は、現在の借入総額と年収のバランスを確認し、無理のない範囲か見極めましょう。
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でも、口座にお金がないし、今から消費者金融に行くと時間がかかるから嫌だな…。
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「オンラインで対応して欲しいな…。」
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