「大手金融機関や銀行の審査に落ちてお金を借りられない」
そんなとき、「街金」と呼ばれる中小消費者金融はまさに借入の最後の砦となり得ます。
本記事では、なぜ街金が最後の砦となるのか、その理由と仕組みを詳しく解説します。
さらに、審査が柔軟な優良街金の例や、貸金業者以外でお金を借りる方法についても紹介します。
この記事を読めば、ブラックでもお金を借りれる可能性のある方法を知ることができますよ。
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街金が「最後の砦」とされる理由
街金とは、地域に根ざした小規模な消費者金融のことで、大手消費者金融とは異なる独自の審査基準と柔軟な対応が特徴です。
そのため、大手金融機関で審査落ちした人にとって資金調達の「最後の砦」になる重要な役割を担っているのです。
大手で審査落ちしても借りれる場合がある
大手の金融機関は、収入状況や信用情報に基づく厳格な審査が行われ、わずかな信用上の傷でも審査に落ちるケースがあります。
一方で街金の場合、より柔軟な審査基準を設けており、現在の返済能力に問題がなければ融資をしてくれる可能性があります。
たとえば、過去に延滞があった人でも現在は安定収入があり生活再建している場合は審査に通る可能性が高いです。
街金はそうした“今”の状況を重視して融資可否を判断してくれることがあります。
個別事情を考慮した柔軟な審査を行う点が、街金最大の強みと言えるでしょう。
独自の審査基準で柔軟に対応してくれる
街金はそれぞれ独自の審査基準（いわゆる「自社審査」）を持ち、申込者一人ひとりの状況に合わせた判断を行います。
このため、一般的な金融機関では弾かれてしまう要因がある人でも、街金では柔軟に対応してもらえる可能性が高まります。
たとえば、アルバイトやパートであっても継続的な収入があれば融資対象としたり、他社での借入状況があっても少額から貸付を行ったりする街金も存在します。
街金の審査は「現在の返済能力」を重視する傾向にあり、独自基準による柔軟な審査対応が「最後の砦」と呼ばれる所以です。
ブラックでも審査対象になる理由
一般に「ブラック」とは、金融事故情報（長期延滞や債務整理、自己破産など）が信用情報に登録されている状態を指します。
ブラック状態では銀行や大手消費者金融からの借入審査はほぼ通らなくなりますが、街金の中には、ブラックの人でも融資対象としてくれる業者があります。
実際、「ブラックリストに載ってしまった人でも融資を受けやすい」という点は街金独自審査の大きな特徴であり、多くの人を救うセーフティネットとなっています。
最後の砦としておすすめの街金3選
最後の砦の街金として、特に名前が挙がることの多い業者を紹介します。
いずれも正規の登録貸金業者であり、違法業者ではありません。
それぞれ特徴が異なるので自身に合った街金を見つけましょう。
| 業者名 | オンライン申込 | 借入額に応じた金利 | 融資限度額 | 無利息サービス |
|---|---|---|---|---|
 セントラル | 可能 公式サイト | ・1万円～100万円未満：4.8～18％ ・100万円以上：4.3～15％ | 1万円〜300万円 | あり（30日間無利息） |
 フクホー | 可能 公式サイト | ・5万円～10万円未満：7.3～20％ ・10万円～100万円未満：7.3～18％ ・100万円以上：7.3～15％ | 5万円〜200万円 | なし |
 フタバ | 可能 公式サイト | ・1～10万円未満 14.959％～19.945％ ・10～50万円 14.959％～17.950％ | 1万円〜50万円 | あり（30日間無利息） |
セントラル
セントラルは昭和48年創業の老舗で、金融庁の登録を受けた正規の貸金業者です。
金利は年4.8～18.0%で、最大融資額は300万円と大手並みのスペック。
さらに初回利用時は最大30日間無利息というサービスも提供しており、短期で返済できる場合は大手と変わらない条件で借入できます。
また、セントラルは即日融資にも対応しているのもうれしいポイント。
審査に関して、「債務整理して二年ほどだが20万円融資してもらえた」という驚きの体験談もあります。
もちろん誰でもOKというわけではなく、他社借入残高や収入など総合的な判断ですが、「大手でダメだったけどセントラルでは借りられた」という声は少なくありません。
- 大手に匹敵する融資条件
- 他社で審査落ちした人でも借入の可能性あり
- 即日融資に対応
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社セントラル |
| 公式HP | http://www.011330.jp |
| 運営歴 | 52年 |
| 金融番号 | 日本貸金業協会会員 第001473号 |
| 本社住所 | 愛媛県松山市河原町9-2 クロカワビル2F |
| 営業時間 | 自動契約コーナー 月曜から金曜 8：00～21：00 土日祝日 8：00～18：00 ATMコーナー年中無休 7：00～24：00 |
| 借り入れまでの時間 | 平日14時までのお申し込みで即日振込が可能 |
フクホー
フクホーは大阪に本店を構える創業50年以上の老舗中小消費者金融です。
特に審査では「加点方式」の独自基準を採用しており、大手の審査よりも柔軟性がある点が特徴です。
たとえば過去の延滞などがあっても、現在の収入状況や誠実さなどのプラス要素を評価して審査を行います。
審査は甘めとの評判もあり、「大手では借りられなかったがフクホーは貸してくれた」という利用者の声もあります。
金利は4.9%～20.0%、融資限度額は最大300万円と、上限金利は高めに設定されています。
少額・短期の借入を考えている人におすすめになっています。
- 創業50年以上の老舗で信頼性◎
- 即日融資にも対応
- 独自の加点方式審査
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | フクホー株式会社 |
| 公式HP | https://fukufo.co.jp/about_us.php |
| 運営歴 | 58年 |
| 金融番号 | 日本貸金業協会会員第001391号 |
| 本社住所 | 大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル |
| 営業時間 | 平日9:00～18:00 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可 |
フタバ
フタバは創業昭和50年と歴史のある中小消費者金融です。
金利は年14.959％～17.950％と中小消費者金融の中では低め。
返済回数も最大72回まで設定できるので、月々の返済の負担を軽減できます。
審査に関しては、他の中小消費者金融よりも少し厳しめなようです。
ただ、ルバイトやパートの方でも安定収入があれば審査に通る可能性がありますよ。
- 創業昭和50年と運営実績あり
- 金利が他の中小消費者金と比べて低い
- 返済回数を最大72回目まで設定可能
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 運営会社 | フタバ株式会社 |
| 公式HP | https://www.822828.jp |
| 運営歴 | 約30年以上 (設立：1990年) |
| 金融番号 | 受信者確認要 |
| 本社住所 | 北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地 |
| 営業時間 | 月～金 9:00～18:00 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可能 |
街金でも審査に通らないケース
街金は審査が甘い・柔軟と言われますが、それでも状況次第では審査に通らないケースがあります。
どんなに最後の砦と言っても、返済不能な相手にお金を貸すことは正規業者にはできません。
以下のようなケースでは街金であっても審査落ちとなる可能性が高いため、事前に確認しておきましょう。
年収の3分の1超の借入は不可
貸金業法には「総量規制」というルールがあり、貸金業者（消費者金融など）からの借入残高の合計は年収の3分の1までという上限が定められています。
総量規制とは？
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。
例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用：日本賃金協会公式サイト
一部例外的に、おまとめローンや個人事業主向けの事業融資などは、一定の要件を満たせば年収の3分の1超でも融資可能な「例外貸付け」と認められる場合があります。
しかし、これらは特殊なケースであり、基本的には総量規制を超える借入はできないと考えておきましょう。
現在進行形の延滞・滞納がある
現在、他の借入先で支払いの延滞や滞納を起こしている場合、街金といえども審査通過は極めて困難です。
街金は柔軟な審査をしますが、現在進行形の延滞者に新たな貸付をすることはまずありません。
このような場合、まず延滞の解消や債務整理など根本的な解決策を検討すべきです。
滞納している借金がどうしても返済困難であれば、後述する専門家への相談も視野に入れてください。
安定した収入がない
貸金業者からお金を借りるには、法律上「返済能力の調査」が義務付けられており、本人に安定した収入があることが基本的な条件となります。
たとえ現在借金がなく信用情報に問題がなくても、収入がなければ審査には通りません。
年金受給のみの高齢者や専業主婦も、総量規制の観点から原則として借入はできません。
アルバイトでも構いませんので、まず安定した収入を得るようにしましょう。
街金が利用できない場合のその他の借入先・方法
街金すら利用できない状況に陥ってしまった場合でも、まだ他に頼れる資金調達の方法が残されています。
公的な支援制度や資産を活用した融資、親族からの援助、そして根本的な債務問題の解決策など、状況に応じた様々な選択肢があります。
以下に街金以外でお金を用立てる主な方法と、それぞれの特徴・留意点をまとめます。
国や自治体の公的融資制度を利用する
銀行や消費者金融の民間借入が難しいときは、国や自治体が用意している公的融資制度の利用を検討しましょう。
代表的なものに「生活福祉資金貸付制度」があります。
生活福祉資金貸付制度
低所得者や高齢者、障害者のいる世帯などを対象に、都道府県社会福祉協議会が無利子または低利子で生活資金の貸付を行う公的制度です。
緊急小口資金（緊急時の少額資金）や総合支援資金（生活再建までの生活費貸付）など、用途に応じ複数のメニューがあり、民間の金融機関から借入が困難な場合のセーフティネットとなっています。
生活福祉資金貸付制度では、原則として保証人を立てれば無利子、保証人なしでも年1.5％程度の低金利で融資を受けられるなど、利用者に優しい条件が設定されています。
ただし、審査も行われますので誰でも必ず借りられるわけではないため、申し込み方法はお住まいの市区町村の社会福祉協議会に相談する必要があります。
質屋を活用する
質屋では、自分の持っている品物を担保にお金を貸してもらうことが可能。
質屋の最大のメリットは審査がないことです。
無職・長期延滞中の人でも価値のある品物を持っていればお金を借りることが可能。
借入可能額は一般的に品物の査定額の7〜8割程度に設定されています。
借入可能額の例
査定額5万円のネックレス→3万5千円〜4万円
査定額20万円の腕時計→14万円〜16万円
ほとんどの質屋が即日融資に対応しているのも嬉しいポイント。
ただし、質屋の金利は一般的な消費者金融よりも高く設定されています。
質屋はすぐに現金が必要で返済の目処がある人におすすめです。
家族や知人からの借入を検討する
本当にお金に困っているという旨を伝えれば、知人や親族から借入できる可能性はあります。
知人や親族に借りるメリットは以下の通りです。
- 利息がかからない
- 返済スケジュールを柔軟に決めれる
- 審査が不要
ただ、知人や親族であってもお金を借りる際は借用書を用意し、必ず返済するという意思を見せましょう。
個人からお金を借りる際に返済する意思がないと人間関係が崩れるリスクがあるので注意してください。
債務整理など専門家への相談も視野に入れる
街金も含めあらゆる金融機関から借入が難しい場合、債務整理や法律専門家への相談も検討しましょう。
弁護士などの専門家に相談すれば、債務整理手続きによって、借金問題を法的に解決できる可能性があります。
国や自治体も多重債務者救済のための相談窓口を設置しています。
国や自治体の相談窓口
各地の法律相談センターや法テラス（日本司法支援センター）では無料または低額で債務相談に応じています。
また、日本クレジットカウンセリング協会などでは、専門のカウンセラーが間に入って債務者と貸金業者の調整を行い、無理のない返済計画（ケースによっては将来利息カット）を立てるお手伝いをしてくれます。
新たな借金を増やす前に、債務整理も含めた抜本的な解決策を視野に入れてください。
「街金 最後の砦」に関してよくある質問
最後に、街金の利用に関して皆さんが疑問に思うであろう点をQ&A形式で整理します。
街金は独自審査をしますか？
はい、街金各社はそれぞれ独自の審査基準（自社審査）を持っています。
これは銀行や大手消費者金融のような一律のスコアリング審査とは異なり、各社が独自に定めた基準で融資可否を判断するものです。
街金の独自審査のメリットは、より多角的で柔軟な審査が行われる点で、通常の金融機関では落ちてしまうような人でも、自社審査なら融資できるケースがあります。
一方で、独自審査だからといって無条件に甘いわけではなく、各社の基準に沿って返済能力があると認められた場合に限り融資されることは念頭に置いておきましょう。
街金を利用するリスクは？
街金を利用するにあたっては以下のようなリスクや注意点が存在します。
- 金利が大手より高めに設定されている：年18～20％近い金利を設定していることが一般的
- 違法業者（ヤミ金）に注意：必ず業者が貸金業登録済みの正規金融機関であることを確認すること
- 借りすぎれば多重債務に陥るリスクがある：街金を利用する人は既に他社借入があるケースが多い
街金は総量規制オーバーでも借りられる？
基本的には借りられません。
街金も貸金業法を遵守する消費者金融ですので、年収の3分の1を超える貸付（総量規制オーバー）は法律上できないことになっています。（総量規制）
ただし、総量規制には一部例外もあり、おまとめローン（借換えローン）は総量規制の例外貸付に該当し、借換えによって利用者の返済負担が軽減される場合には年収の3分の1超の契約も可能とされています。
また、個人事業主向けの貸付も、事業計画等を提出して返済能力があると認められれば総量規制の制約なく借入可能です。
安全にお金を借りるためにも、総量規制のルールを理解した上で計画的に借入しましょう。
【まとめ】街金は「最後の砦」
ここまで、「街金は最後の砦？」について解説していきました。
- 街金は銀行や大手金融機関の審査に通らなかった人々にとって、最後に頼れる砦として重要な存在
- 街金は独自の審査基準による柔軟な対応で、ブラック経験者や低属性の方でもお金を借りれる可能性がある
- 総量規制や返済能力といった基本的なルールは街金でも変わらず、借入できないケースもある
- 街金以外にも公的支援制度などの借入方法もある
- 返済の目処が立たない額の借金がある場合は債務整理を検討
街金は追い詰められた人にとっての「最後の砦」となり得ますが、そのメリットとリスクを正しく理解し、計画的に活用することが大切です。
そして万策尽きた際には早めに専門機関へ相談することが重要で、適切に制度やサービスを活用し、一刻も早く安定した生活を取り戻しましょう。
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「オンラインで対応して欲しいな…。」
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