リボ払いの借り換えおすすめ：返済負担を減らす方法と注意点

• 「リボ払いの返済が終わらない…」
• 「毎月の支払いがきつい…」

もしあなたがリボ払いの返済に悩んでいるなら、「借り換え」が解決策になるかもしれません。

リボ払いの借り換えとは、今より金利の低いローンに乗り換えることで、返済の負担を軽くする方法です。

リボ払いは金利が高めに設定されていることが多く、借り換えによって金利が下がれば、毎月の返済額や最終的に支払う総額を減らせる可能性があるためです。

この記事では、「リボ払いを賢く借り換えるための具体的な方法」と「おすすめの借入先」について解説していきます。

この記事を読めば、毎月の支払い負担を減らすことが可能ですよ。

リボ払いの借り換えとは？返済を軽減できる仕組みを解説

リボ払いの借り換えとは、高金利のリボ払い債務をより有利な条件の借入れに置き換え、毎月の返済負担や利息総額を減らす方法です。

なぜ借り換えで負担が軽減できるかというと、リボ払いの手数料（金利）は年率15%前後と高めで 、毎月の返済額が少額に抑えられ、元本がなかなか減らず支払期間が長期化しがちだからです。

金融庁の資料によれば「年利16%で20万円を借りて毎月5千円ずつ返済すると、完済まで約5年（58回）かかり、利息総額は約87,670円になる」という試算があります。

たとえば、銀行カードローンや低金利のフリーローンでリボ残高を一括返済でき、銀行カードローンの金利相場は年1.5～15%程度で、金利差によって利息負担を減らせるのです。

リボ払いの借り換えは、高金利・長期化しがちなリボ債務を見直し、より低金利・計画的な返済に切り替える有効な手段です。

リボ払いの借り換えに利用できる3つの借入先

リボ払いを借り換える際、具体的にどのような借入先・ローンを利用できるかを把握しておきましょう。

大きく分けて以下の３つのタイプがあります。

消費者金融のカードローンで借り換え

消費者金融のカードローンを利用してリボ払いを借り換える方法で、審査スピードが速く、条件が合えば申し込んだその日に融資を受けられます。

アコム、プロミス、アイフルといった大手消費者金融では、最短30分～数時間で審査回答ができ、平日なら当日中に指定口座へ振込融資を受けられます。

デメリットは、消費者金融のカードローン金利は一般に年3.0～18.0%程度に設定されており、リボ払いの手数料（年15%程度）と、同等かそれ以上でメリットがあまりない場合もあります。

消費者金融のカードローンは即日融資に対応して手軽ですが、金利は高めなので長期の利用は避け、できるだけ早期完済を目指しましょう。

銀行のカードローン・フリーローンで借り換え

銀行が提供するカードローンやフリーローンで借り換える方法で、金利次第ではリボ払いより利息を大幅に減らせます。

銀行カードローンの金利相場は年1.5%～15.0%前後と、消費者金融（～18%）より上限金利が低めに設定され、より低い金利で借り換えできれば、総返済額を抑えられる可能性が高いです。

たとえば、リボ払いで残高30万円・手数料15%を抱えている人は、銀行カードローンに借り換えができると、適用金利は年12.0%にまで下がる事もあり、金利が3ポイント下がれば利息負担を約1/4減らせる計算になります。

しかし、銀行は審査が慎重であり、安定した収入や信用情報の良好さが求められる点がデメリットです。

銀行のローンは、借り換えに成功すれば最も利息負担軽減の効果が高い手段で、高額のリボ残高をまとめたい場合には、第一候補として検討する価値があります。

おまとめローンで借り換え

複数のリボ払い・カードローンなどを利用している場合は、複数の借入を一つにまとめる「おまとめローン」があり、消費者金融や銀行が提供しています。

おまとめローンは法律上「顧客に一方的に有利となる借換え」に該当するため、消費者金融から借りる場合でも総量規制の例外扱いとなり、年収の1/3超の金額でも借入可能です。

一般に、おまとめローンで借入額が100万円を超えると上限金利が年15.0%以下に制限されるため、18%で借りていたものがあるなら15%程度まで下がる効果が期待できます。

また、毎月の返済日や返済額を一本化できるメリットも見逃せず、月1回の支払いに集約され、家計管理・返済計画が立てやすくなるでしょう。

おまとめローンは返済負担軽減と管理簡素化の両方に効果的な手段で、法律上も利用が後押しされていて、有力な選択肢となります。

リボ払い借り換えにおすすめの消費者金融

ここでは、柔軟な審査を実施している消費者金融の中から、借り換えでの利用も検討できる3社を紹介します。

リボ払いの借り換え用途にも利用しやすいとされる中小消費者金融3社を紹介します。

業者名	オンライン申込	借入額に応じた金利	融資限度額	無利息サービス
セントラル	可能 公式サイト	・1万円～100万円未満：4.8～18％ ・100万円以上：4.3～15％	1万円〜300万円	あり（30日間無利息）
フクホー	可能 公式サイト	・5万円～10万円未満：7.3～20％ ・10万円～100万円未満：7.3～18％ ・100万円以上：7.3～15％	5万円〜200万円	なし
フタバ	可能 公式サイト	・1～10万円未満  14.959％～19.945％ ・10～50万円       14.959％～17.950％	1万円〜50万円	あり（30日間無利息）

セントラル

セントラルは昭和48年創業の老舗で、金融庁の登録を受けた正規の貸金業者です​。

金利は年4.8～18.0%で、最大融資額は300万円と大手並みのスペック。

さらに初回利用時は最大30日間無利息というサービスも提供しており、短期で返済できる場合は大手と変わらない条件で借入できます​。

また、セントラルは即日融資にも対応しているのもうれしいポイント。

審査に関して、「債務整理して二年ほどだが20万円融資してもらえた」という驚きの体験談もあります​。

もちろん誰でもOKというわけではなく、他社借入残高や収入など総合的な判断ですが、「大手でダメだったけどセントラルでは借りられた」という声は少なくありません。

項目	内容
運営会社	株式会社セントラル
公式HP	http://www.011330.jp
運営歴	52年
金融番号	日本貸金業協会会員 第001473号
本社住所	愛媛県松山市河原町9-2　クロカワビル2F
営業時間	自動契約コーナー 月曜から金曜 8：00～21：00 土日祝日 8：00～18：00 ATMコーナー年中無休 7：00～24：00
借り入れまでの時間	平日14時までのお申し込みで即日振込が可能

フクホー

フクホーは大阪に本店を構える創業50年以上の老舗中小消費者金融です。

特に審査では「加点方式」の独自基準を採用しており、大手の審査よりも柔軟性がある点が特徴です​。

たとえば過去の延滞などがあっても、現在の収入状況や誠実さなどのプラス要素を評価して審査を行います。

審査は甘めとの評判もあり​、「大手では借りられなかったがフクホーは貸してくれた」という利用者の声もあります。

金利は4.9%～20.0%、融資限度額は最大300万円と、上限金利は高めに設定されています。

少額・短期の借入を考えている人におすすめになっています。

項目	内容
運営会社	フクホー株式会社
公式HP	https://fukufo.co.jp/about_us.php
運営歴	58年
金融番号	日本貸金業協会会員第001391号
本社住所	大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル
営業時間	平日9:00～18:00
借り入れまでの時間	即日融資可

フタバ

フタバは創業昭和50年と歴史のある中小消費者金融です。

金利は年14.959％～17.950％と中小消費者金融の中では低め。

返済回数も最大72回まで設定できるので、月々の返済の負担を軽減できます。

審査に関しては、他の中小消費者金融よりも少し厳しめなようです。

ただ、ルバイトやパートの方でも安定収入があれば審査に通る可能性があります​よ。

項目	詳細
運営会社	フタバ株式会社
公式HP	https://www.822828.jp
運営歴	約30年以上 (設立：1990年)
金融番号	受信者確認要
本社住所	北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地
営業時間	月～金 9:00～18:00
借り入れまでの時間	即日融資可能

リボ払いを借り換えする際の注意点

リボ払いの借り換えには多くのメリットがありますが、注意すべき点やデメリットも存在し、気を付けたいポイントを解説します。

メリットばかりに目を向けず、デメリットもしっかり理解しておきましょう。

借り換えには新たな審査が必要

借り換えをするということは、新たにローンを組む（お金を借りる）ことで、必ず審査があり、希望額を借りられない可能性があります。

リボ払いの返済に困っている人は、多重債務になりかけていたり信用情報に傷が付いていたりするケースがあり、100万円を希望しても審査の結果50万円までしか貸してもらえないケースもあり得ます。

さらに、複数の金融機関に同時に申し込むと、審査ではマイナスに働いて、審査落ちの連鎖に陥るリスクもあるのです。

もし一社で足りない場合でも、やみくもに多数申し込むのではなく、審査落ちの場合の代替策（例えば親族支援や債務整理など）も考えておくと安心です。

毎月の返済額を下げすぎると完済まで時間がかかり利息が増える

借り換え後、毎月の支払額を下げすぎると、その分返済期間が長引き、結果的に支払う利息総額が増える可能性があります。

借り換えで月々の負担軽減を図るのは良いことですが、低金利のローンに借り換えても、返済を長期化させてしまえば利息の支払い総額は増えてしまいます。

おまとめローンなどで「月々の返済額を減らせます！」とアピールされると、つい長いスパンの返済計画を組みがちですが、完済までの総支払額もしっかり比較しましょう。

返済期間が長くなると利息が増えるので、月々の返済額設定は生活に無理のない範囲でできるだけ多めに設定し、少しでも早く完済することが大切です。

借り換え以外でリボ払いの返済負担を減らす方法

借り換え以外にもリボ払いの返済を楽にするための方法があり、新たな借入れを増やしたくない場合や、審査が通らず借り換えができなかった場合の対処法として検討してみてください。

カード会社に相談して毎月の返済額を見直す

今利用しているクレジットカード会社に直接相談し、リボ払いの返済が厳しい状況を伝え、毎月の返済額の見直しをできないか交渉します。

たとえば、「今後は毎月もう少し多く返済したい」と申し出れば、リボ払いの月額を増額する手続きをしてくれたり、反対に「今は収入が減って返済が厳しい」という場合、一時的な返済猶予や減額の相談に乗ってくれることもあります。

また、多くのカードでは任意で追加返済が可能で、余裕がある月に臨時でまとまった額を返済すれば、それだけ残高と手数料を減らせます。

リボ払いの返済に困ったら、まずはカード会社に連絡しましょう。

一時的に他の方法でお金を工面する

親や親戚、信頼できる友人から一時的にお金を借りることが可能なら、金融機関から借りるよりも低リスク・低コストで柔軟に返済スケジュールを相談できます。

もちろん安易に頼るべきではありませんが、高金利を払い続けるくらいなら家族に相談する方が健全な場合もあります。

また、不要品売却についても、使っていないブランド品や家電をリサイクルショップやネットオークションで売れば、思わぬ資金が手に入り、そのお金を繰上げ返済に充てれば元本が減り利息負担も軽くなります。

借金問題はお金の工面の仕方次第で、解決への糸口が見える場合があり、金融機関以外からお金を用意できる手段がないか、ぜひ発想を広げてみてください。

どうにもならない場合は債務整理（任意整理）も検討

あらゆる手を尽くしても返済の見通しが立たない場合、法的な債務整理を検討することも選択肢に入れましょう。

債務整理とは、法律の力を借りて借金を減額・免除したり、返済計画を立て直す手続きです。

任意整理を行うと、基本的に将来利息（これから発生する利息）をカットしてもらい、残った元金を3～5年程度で分割返済する和解契約を結びます。

デメリットとして、債務整理をすると信用情報（いわゆるブラックリスト）に登録され、以後約5年間は新たな借入やクレジットカード作成がほぼ不可能になります。

リボ払いがどうにもならなくなったら、任意整理はその一つの手段であり、利息を止めて完済への道筋を立て直す強力な方法です。

リボ払いの借り換えに関するよくある質問

「リボ払いは便利」とカード会社は宣伝しますが、その陰で利用者が多くの利息を支払っていることを忘れてはいけません。

まとめ：返済計画を立てて借り換えを活用し、リボ払いを完済しよう

リボ払いの借金も、適切な手段を講じれば必ず完済できます。

リボ払いは放置すると危険な支払い方法ですが、本記事で解説したように借り換えという有効策があります。

銀行や消費者金融のローンに借り換えれば、利息負担を減らし返済期間を短縮できる可能性が高まり。

借り換えに際しては、自分の収支に合った無理のない返済計画を立てることが肝心です。

リボ払い地獄から抜け出すには、勇気を持って現状を直視し、一歩踏み出すことです。

本記事の情報を参考に、適切な借り換えと計画的な返済によって重いリボ払いの鎖から解放され、安心して生活できるよう、今こそ行動を起こしましょう。

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