「自己破産したら、もうお金なんて借りられないんじゃ…」
「お金を借りたいけど、どこも相手にしてくれなさそう…」
そんな不安を抱えている方も多いのではないでしょうか。
たしかに、自己破産をすると信用情報に影響が出るため、借入のハードルは高くなります。
しかし、自己破産を経験しても状況次第でお金を借りられる可能性はあります。
この記事では、自己破産後でも借りられる可能性がある金融機関や公的支援制度、審査に通るためのポイントをわかりやすく解説します。
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自己破産から7年以上経っていれば自己破産の記録が消える
自己破産から約7年が経過すれば、信用情報機関の事故情報から破産の記録が消えます。
そのため、7年以上経過後であれば再び通常のローン審査に通る可能性が高まります。
自身の信用情報は以下の信用情報機関に開示請求することで確認することができます。
信用情報がクリーンな状態であれば、プロミスなどの大手消費者金融からの借入も可能。
ただ、自己破産記録が残っている間の大手からの借入はほぼ不可能です。
後述する中小消費者金融であれば、自己破産記録が残っていても借りられる可能性はありますよ。
自己破産者でも借りれるのは中小消費者金融
自己破産の経験者がお金を借りようとする場合、中小消費者金融であれば借りられる可能性があります。
大手消費者金融では審査通過が難しくても、中小であれば現在の収入状況次第で融資を受けられる可能性があります。
ここでは、中小消費者金融でなぜ自己破産者が借入できる可能性があるのかを解説していきます。
中小消費者金融は自己破産者に対しても柔軟な審査を実施
中小消費者金融は、自己破産を経験した人に対しても柔軟な審査を行う傾向があります。
過去よりも現在の収入や生活状況を重視し、「今返せるかどうか」を見極めて融資可否を判断しています。
そのため、申込者の過去の債務整理歴よりも現在の収入・他社借入状況など現在の返済能力を重視する審査を行います。
貸金業者「セントラル」の黒河社長はインタビューで、以下のように語っています。
中小消費者金融は自己破産者にとって心強い味方です。
安定収入など最低限の条件は必要ですが、大手より“審査が甘い”金融会社が存在するのは事実です。
自己破産経験者は大手で借りるのは難しい
自己破産経験者にとって、アコムなどの大手消費者金融の審査を通過するのは難しいです。
少なくとも事故情報が残っている間は、大手での新規借入はほぼ不可能と考えておきましょう。
大手は、審査にスコアリングを採用しており、事故情報がある人は自動的に審査落ちします。
なので、たとえ現状返済能力があったとしても審査通過することはないでしょう。
自己破産者でも借りれる中小消費者金融
自己破産後の借入に前向きな中小消費者金融として、特に名前が挙がることの多い業者を紹介します。
いずれも正規の登録貸金業者であり、違法業者ではありません。
自己破産者が各消費者金融を利用した口コミも紹介しているのでぜひ参考にしてください。
| 業者名 | オンライン申込 | 借入額に応じた金利 | 融資限度額 | 無利息サービス |
|---|---|---|---|---|
 セントラル | 可能 公式サイト | ・1万円～100万円未満：4.8～18％ ・100万円以上：4.3～15％ | 1万円〜300万円 | あり（30日間無利息） |
 フクホー | 可能 公式サイト | ・5万円～10万円未満：7.3～20％ ・10万円～100万円未満：7.3～18％ ・100万円以上：7.3～15％ | 5万円〜200万円 | なし |
 フタバ | 可能 公式サイト | ・1～10万円未満 14.959％～19.945％ ・10～50万円 14.959％～17.950％ | 1万円〜50万円 | あり（30日間無利息） |
セントラル
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社セントラル |
| 公式HP | http://www.011330.jp |
| 運営歴 | 52年 |
| 金融番号 | 日本貸金業協会会員 第001473号 |
| 本社住所 | 愛媛県松山市河原町9-2 クロカワビル2F |
| 営業時間 | 自動契約コーナー 月曜から金曜 8：00～21：00 土日祝日 8：00～18：00 ATMコーナー年中無休 7：00～24：00 |
| 借り入れまでの時間 | 平日14時までのお申し込みで即日振込が可能 |
セントラルは昭和48年創業の老舗で、中小消費者金融の中でも代表的存在とされています。
全国に15店舗を展開し、金融庁の登録を受けた正規の貸金業者です。
金利は年4.8～18.0%で、最大融資額は300万円と大手並みのスペックです。
さらに初回利用時は最大30日間無利息というサービスも提供しており、短期で返済できる場合は大手と変わらない条件で借入できます。
また、セントラルは即日融資にも対応しているのもうれしいポイント。
もちろん誰でもOKというわけではなく、他社借入残高や収入など総合的な判断ですが、「大手でダメだったけどセントラルでは借りられた」という声は少なくありません。
- 大手に匹敵する融資条件
- 他社で審査落ちした人でも借入の可能性あり
- 即日融資に対応
自己破産者がセントラルの審査に通ったという口コミ
申込件数は数か月で20件ぐらいあり、数年前に自己破産をしているが希望額の融資額が出た。
引用：お金借りる？｜日本最大級の消費者金融カードローン口コミサイト
約2年前に自己破産、勤続年数一年未満ダメ元で申し込んだところ10万可決即日融資して頂けました。身分証と保険証だけで収入証明の提出も無くスムーズに借入でき感謝しています。
引用：お金借りる？｜日本最大級の消費者金融カードローン口コミサイト
フクホー
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | フクホー株式会社 |
| 公式HP | https://fukufo.co.jp/about_us.php |
| 運営歴 | 58年 |
| 金融番号 | 日本貸金業協会会員第001391号 |
| 本社住所 | 大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル |
| 営業時間 | 平日9:00～18:00 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可 |
フクホーは大阪に本店を構える創業50年以上の老舗中小消費者金融です。
特に審査では「加点方式」の独自基準を採用しており、大手の審査よりも柔軟性がある点が特徴です。
たとえば過去の延滞などがあっても、現在の収入状況や誠実さなどのプラス要素を評価して審査を行います。
金利は4.9%～20.0%、融資限度額は最大300万円と、上限金利は高めに設定されています。
少額・短期の借入を考えている人におすすめになっています。
- 金利は4.9%〜18.0%融資限度額
- 最大300万円借入可能
- 独自の加点方式審査
- 創業50年以上の老舗で信頼性◎
- 即日融資にも対応
自己破産者がフクホーの審査に通ったという口コミ
2024年3月に1,000万円自己破産しました。2024年12月、試しに審査したところ、20万円で可決でした。
引用：お金借りる？｜日本最大級の消費者金融カードローン口コミサイト
自己破産２年未満でしたが
フクホーさんは９９０００円可決してくださいました
週末にネットで申込みして週明けに連絡あり即日振込していただきました。
引用：お金借りる？｜日本最大級の消費者金融カードローン口コミサイト
フタバ
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 運営会社 | フタバ株式会社 |
| 公式HP | https://www.822828.jp |
| 運営歴 | 約30年以上 (設立：1990年) |
| 金融番号 | 受信者確認要 |
| 本社住所 | 北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地 |
| 営業時間 | 月～金 9:00～18:00 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可能 |
フタバは創業昭和50年と歴史のある中小消費者金融です。
金利は年14.959％～17.950％と中小消費者金融の中では低め。
返済回数も最大72回まで設定できるので、月々の返済の負担を軽減できます。
審査に関しては、他の中小消費者金融よりも少し厳しめなようです。
ただ、ルバイトやパートの方でも安定収入があれば審査に通る可能性がありますよ。
- 創業昭和50年と運営実績あり
- 金利が他の中小消費者金と比べて低い
- 返済回数を最大72回目まで設定可能
自己破産者がフタバの審査に通ったという口コミ
フタバに関して「自己破産歴があるが借りられた」という内容の口コミは確認できませんでした。
下記は信用情報に傷がある状態で借入できた口コミ例です。
年収102万のパートで2社40万借りてます。ブラックの私に10万。ありがとうございました。
引用：お金借りる？｜日本最大級の消費者金融カードローン口コミサイト
自己破産者が審査に通りやすくなるコツ
金融機関から信頼を得るには、申し込み時の状況が大きく影響します。
以下に、自己破産経験者が審査を突破するためのコツを3つ解説します。
安定した収入を得る
まず第一に、継続的で安定した収入源を確保することが審査通過の大前提です。
金融機関は申込者に対し、「毎月きちんと返済できるか」を確認します。
特に自己破産歴がある人の場合、返済能力の証明として現在の収入状況がより厳しくチェックされます。
現在無職の場合でも、アルバイトでも良いので定期収入を得てから申し込むだけで審査結果は大きく変わりますよ。
自己破産後に再度お金を借りたいなら、まずは定職に就くなどして収入の安定を図りましょう。
複数の同時申し込みは避ける
審査の通過率を上げるために、複数の金融機関に一度に申し込みするのは逆効果です。
消費者金融は、信用情報機関を通じて他社への申込状況も把握できるので、同時申し込みは必ずバレます。
加えて、貸金業法の総量規制により、複数社の借入申請合計が一定額を超えると申し込みは法律上も通りません。
総量規制とは？
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。
例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用：日本賃金協会公式サイト
申し込みは1社ずつ、結果を見極めながら行いましょう。
自己破産者が消費者金融以外から借りる方法
自己破産後にお金を工面する方法は、消費者金融だけではありません。
ここでは、消費者金融以外からお金を借りる方法を紹介します。
公的支援制度を利用する
自己破産者にとって頼りになるのが、国や自治体の公的融資制度です。
生活に困窮する人を対象に低利子・無利子の貸付を行っています。
主な支援制度は以下の通りです。
| 制度名 | 対象者 | 支援内容 |
|---|---|---|
| 生活困窮者自立支援制度 | 生活に困難を抱える方 | 就労支援、住居確保などをサポート |
| 生活福祉資金貸付制度 | 低所得者、高齢者、障害者 | 生活費、教育費などを無利子または低利子で貸付 |
| 住居確保給付金 | 収入減少で住居を失う恐れがある方 | 家賃相当額を一定期間支給 |
| 求職者支援資金融資制度 | 職業訓練受講給付金の支給決定を受け、かつ求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けた者 | 月額5万円または10万円 （配偶者などの有無により異なる） |
| 母子父子寡婦福祉資金貸付金 | 母子家庭、父子家庭、寡婦 | 生活費、教育費、住宅資金などを無利子または低利子で貸付 |
対象者であれば、信用情報に関係なく資金を借りることが可能。
実際の利用者には、自己破産後の生活費や債務整理後の返済資金に充当しているケースが報告されています。
Aさんは過去に自己破産の経験があり、銀行や政策公庫などからの借り入れは無理とあきらめていました。帯広民商が10月に全戸配布した生活福祉資金の紹介ビラを見て、『利用できるのでは』と民商に相談に来ました。
１２日後に貸し付けが決定しました。引用：全国商工団体連合会
質屋を利用する
質屋でお金を借りる方法もあります。
質屋は品物を担保にお金を貸す仕組みのため、審査なしで現金を手に入れられるメリットがあります。
質屋は質屋営業法に基づいて営業しており、貸金業法の規制を受けません。
そのため利用者の過去の金融事故歴などは一切チェックしません。
お金を貸す側にとっては預かった品物が担保となるため、借り手の信用よりも品物の価値が重視されます。
つまり、貸したお金が返済されなくても品物を回収すればお金を回収できるので、借り手の信用力は問題にならないのです。
質屋は全国各地にあり、最近では宅配便で品物を送り査定・融資してくれるオンライン質サービスもあります。
どうしても信用貸付を受けられない場合は質屋の活用も検討してみてください。
クレジットカードのキャッシング枠を利用する
もし手元にクレジットカードがある場合、キャッシング枠を使ってお金を借りる方法があります。
クレジットカードには、ショッピング枠とは別にキャッシング枠が設定されている場合があります。
設定されていれば、利用にあたって追加の審査は不要で借入が可能です。
一度、お手持ちのカードにキャッシング枠の機能があるか確認してみましょう。
自己破産者がお金を借りる際によくある質問
ここでは、自己破産者がお金を借りる際によくある質問に回答していきます。
自己破産してもお金は借りれますか？
自己破産後でも状況によってはお金を借りることは可能です。
自己破産直後の約7年間は、信用情報に事故情報が残るため銀行や大手消費者金融の審査には通りません。
しかし、現状の返済能力があれば中小消費者金融で借入できる可能性はあります。
審査が甘い金融会社は？
一般的に名の知れた大手よりも、中小消費者金融の方が審査は甘めだと言われています。
ただし、誰にでも融資するわけではありません。
中小消費者金融もしっかりと審査を行い、返済見込みのある人にのみ融資を行なっています。
自己破産してても500万借りれますか？
自己破産直後に無担保で500万円を借りるのは極めて難しいです。
貸金業法の総量規制により、年収の1/3を超える貸付は消費者金融では受けられません。
つまり500万円を借りるには年収で少なくとも1,500万円以上が必要になります。
【まとめ】自己破産者でもお金は借りれる？
自己破産を経験すると大手金融機関からの借入は一時的に難しくなりますが、決してお金を借りられなくなるわけではありません。
時間の経過とともに信用情報は回復し、中小消費者金融や公的融資制度など道は残されています。
最後に、借りることがゴールではなく返済を完遂することが真の目的である点を忘れないでください。
焦らず冷静に、自分に合った方法で新たな一歩を踏み出してください。
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でも、口座にお金がないし、今から消費者金融に行くと時間がかかるから嫌だな…。
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