お金がない時の乗り切り方は？無職やアプリで借りられない人にも解説

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「お金がなくて食べ物が買えない」「家賃を支払えずに家を追い出される」など、お金がなくて困ることは誰にでもあることです。

お金がない時には働いて稼ぐ方法もありますが、手っ取り早くお金を手に入れたいならカードローンなどでキャッシングするのが早道です。

ただ、キャッシングは便利ですが収入がないと審査通過できないため、無職の人は別の手段を考える必要が出てきます。

そこで、この記事はお金がないときの乗り切り方や、無職でもお金を借りる方法について詳しく解説していきたいと思います。

お金がない時の乗り切り方をタイプ別に解説

お金がないときの乗り切り方といっても、タイプ別で対処法は変わってきます。

たとえば、サラリーマンやアルバイトをしている場合は、安定収入があるためカードローンで即日お金を借りることも可能です。

一方、無職や他社借入れで苦しんでいる人の場合、新規の借入れは難しいかもしれません。

そこで、サラリーマンや学生、そして無職などのタイプ別でお金がないときの対処法をまとめてみました。

サラリーマンやパートアルバイトならカードローンのアプリで借りる

毎月決まった額の収入があるなら、大手消費者金融カードローンのアプリでお金が借りられるかもしれません。

また、お金がないときにかぎって即日融資が必要になるケースがほとんどでしょう。

大手消費者金融カードローンのアプリは、申し込み方法や時間さえ間違わなければ、即日融資も可能です。

しかも、カードの発行を待たなくてもアプリだけで借りられるカードローンもありますので、急ぎでお金を必要としている場合には、とても頼りになるサービスといえます。

プロミスのアプリローンならカードがなくても借りられる

安定した収入があれば、プロミスのアプリローンへの申し込みが可能です。

プロミスのアプリローンなら、外出先でも仕事中でも手続きができますので、急ぎの資金調達にも対応できます。

たとえば、外出先で「今夜の飲み会に行くお金がない」といったときでも、アプリで申し込めば1時間後にはコンビニATMから借入れすることも可能です。

カードの到着を待たなくても、アプリだけでセブン銀行ATMかローソンATMでキャッシングできますので、非常に便利です。

また、初回利用者限定だけが利用できる無利息のキャッシングおすすめもあり、返済負担も最小限におさえられます。

プロミスの概要

利用条件	・年齢18歳以上74歳以下 ・本人に安定した収入があること ・主婦や学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合は申込可
即日融資の可否	アプリ、web申し込み、自動契約機で即日融資可
金利/限度額	4.5％～17.8％/最高500万円まで
収入証明書類の必要有無	以下に該当する場合は収入証明書類の提出が必要 ・プロミスの限度額が50万円を超える ・プロミスの限度額＋他社貸金業者からの借入額合計が100万円を超える ・20歳未満の場合 ・プロミスが審査上必要と判断した場合

アコムのMyacなら楽天銀行に1分で入金可能

アコムにも、お金がないときに頼れるアプリがあります。

アコムのMyacは、プロミスと同様アプリだけで申し込みが完結しますので、急ぎでお金を借りたいときも非常に便利です。

また、コンビニATMでのキャッシング以外にも、振り込みキャッシングを利用した即日借入れが可能です。

特に楽天銀行に口座がある人の場合は、夜間や土日関係なく約1分で入金されます。

お金がない状態でも、毎月決まった給料日に安定収入があるなら申し込み資格はあります。

ただし、他社で年収の三分の一以上の借金があったり、滞納履歴があったりすると審査通過は難しいかもしれません。

無利息期間は、プロミスと同様初回利用者にかぎり30日間です。

アコムの概要

利用条件	・20歳以上（高校生を除く） ・安定した収入と返済能力を有していること ・アコムの審査基準を満たすこと
即日融資の可否	最短20分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
金利/限度額	3.0%～18.0%/1万円～800万円
収入証明書類の必要有無	以下に該当する場合は収入証明書類の提出が必要 ・アコムの限度額が50万円を超える ・アコムの限度額＋他社貸金業者からの借入額合計が100万円を超える ・20歳未満の場合 ・アコムが審査上必要と判断した場合

SMBCモビットのWEB完結申込なら内緒で申し込める

お金がない時にカードローンを利用する場合、家族はもちろん職場にも内緒で借りたい人がほとんどでしょう。

SMBCモビットのWEB完結申込なら、審査にともなう電話連絡や郵送がありません。

本人はもちろん職場にも電話はかかってきませんので、まわりにバレずに借りることも可能です。

ただし、SMBCモビットのWEB完結申込は、所定の銀行口座を保有していることや健康保険証を提出することなどの条件を満たす必要があります。

大手消費者金融カードローンでは当たり前になっている無利息期間の設定もありませんので、注意が必要です。

SMBCモビットの概要

利用条件	・満年齢20歳以上74歳以下 ・安定した収入があること ・SMBCモビットの審査基準を満たしていること
即日融資の可否	アプリ、web申し込み、自動契約機で即日融資可* *申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります
金利/限度額	3.0%～18.0%/1万円～800万円
収入証明書類の必要有無	以下に該当する場合は収入証明書類の提出が必要 ・SMBCモビットの限度額が50万円を超える ・SMBCモビットの限度額＋他社貸金業者からの借入額合計が100万円を超える ・SMBCモビットの審査上必要と判断した場合

アイフルのアプリは夜間でもコンビニATMで借入れ可能

アイフルは、急ぎで借りたいときに頼りになるカードローンです。

アイフルなら、急ぎの審査希望を優先して手続きしてくれます。

アイフルの審査を急いで欲しいときは、WEB申し込みの後にコールセンターへ電話をかけ「審査を急いで欲しい」とお願いしてみましょう。

当日の審査の混み具合にもよりますが、他の申込者よりも優先して先に審査してくれる場合があります。

下記のとおり、一定の限度額を超えないかぎり収入証明書不要で借入できます。

「お金がなくて収入証明書類も用意できない」といった場合でも、少額なら審査通過できる可能性がありますので、検討してみる価値はあるでしょう。（※パートやアルバイトなどで定期収入を得ていることが条件です）

アイフルの概要

利用条件	・満20歳以上69歳まで ・定期的な収入と返済能力を有していること
即日融資の可否	アプリ、web申し込み、自動契約機で即日融資可
金利/限度額	3.0%～18.0%/1万円～800万円
収入証明書類の必要有無	以下に該当する場合は収入証明書類の提出が必要 ・アイフルの限度額が50万円を超える ・アイフルの限度額＋他社貸金業者からの借入額合計が100万円を超える ・アイフルが審査上必要と判断した場合

レイクなら5万円までの少額融資に最適

お金がない時にカードローンを利用する場合、「借り過ぎて返済ができなくなるのが怖い」と不安に感じるケースも多いでしょう。

少額を借りて早めに返済したいなら、レイクのお金借りるアプリがオススメです。

レイクの無利息期間は、初回利用で5万円までの融資なら180日間適用されます。

5万円を約1年（13ヶ月）で返済する場合、毎月の返済額は約4,000円になりますので、それほど負担もないでしょう。

レイクの概要

利用条件	・満20歳以上70歳以下 ・安定した収入があること
即日融資の可否	アプリ、web申し込み、自動契約機で即日融資可
金利/限度額	4.5％～18.0％/1万円～500万円
収入証明書類の必要有無	以下に該当する場合は収入証明書類の提出が必要 ・レイクの限度額が50万円を超える ・レイクの限度額＋他社貸金業者からの借入額合計が100万円を超える ・レイクが審査上必要と判断した場合

商号	新生フィナンシャル株式会社
ご融資額	1万円~500万円
ご利用対象	満20歳~70歳 安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）
貸付利率（実質年率）	年4.5％~18.0％ ※貸付利率はご契約額およびご利用残高によって異なります。
遅延損害金	年20.0％
ご返済方式	残高スライドリボルビング方式 元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数	最長5年・最大60回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類	運転免許証等 収入証明（契約額に応じて新生フィナンシャルが必要とする場合）
担保・保証人	不要
貸金業登録番号	関東財務局長(11) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

三菱UFJ銀行バンクイックはテレビ窓口で申し込める

「消費者金融の利用は抵抗がある」と感じるなら、三菱UFJ銀行バンクイックのカードローンがいいかもしれません。

三菱UFJ銀行バンクイックなら、銀行店舗にあるテレビ窓口で申し込めますので消費者金融の派手な店舗で手続きする必要はありません。

ただ、利用条件には「安定した収入があること」と書かれていますので、無職でお金がない人の審査通過は難しいでしょう。

三菱UFJ銀行バンクイックの概要

利用条件	・満20歳以上65歳未満 ・国内に居住する個人 ・アコム株式会社の保証が受けられること ・原則安定した収入があること
即日融資の可否	最短即日融資
金利/限度額	1.8%～14.6%/10万円～500万円
収入証明書類の必要有無	利用限度額が50万円を超える場合は必要

三井住友銀行カードローンは大手ならではの安心感

三井住友銀行カードローンは「カードローンは安心できる大手の銀行で借りたい」「できるだけ家族に内緒で利用したい」などのニーズに応えてくれるローンです。

三井住友銀行カードローンもバンクイック同様、店舗内のローン契約機で申し込めますので、郵送手続きなしで手続きが完了します。

また、三井住友銀行に口座があり返済用口座として指定できる場合は、キャッシュカードにローン機能が付与された一体型カードを利用することになります。

消費者金融のようにキャッシング専用カードは発行されませんので、家族にバレる心配もありません。

三井住友銀行カードローンの概要

利用条件	・満20歳以上満69歳以下 ・原則安定した収入があること ・SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証が受けられること
即日融資の可否	最短即日融資
金利/限度額	1.5%～14.5％/10万円～800万円
収入証明書類の必要有無	利用限度額が50万円を超える場合は必要

楽天銀行スーパーローンは金利キャンペーンに注目

お金がない時は、キャッシュバックやポイント還元があるカードローンを選ぶようにしましょう。

楽天銀行スーパーローンは、期間限定で楽天ポイントがもらえるキャンペーンを実施しています。

2025年1月現在、以下のキャンペーンを実施中です。

• カードローン契約で1,000ポイント還元
• カードローンの利用で最大30,000ポイント還元

また、楽天銀行スーパーローンの最小返済額は毎月2,000円～となっていますので、負担なく返済が可能です。

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員のランクによって審査優遇のサービスがあります（一部例外あり）。

明確な基準は非公開ですが、楽天会員でプラチナやダイヤモンドランクを獲得しているユーザーなら一度検討してみてもいいでしょう。

楽天銀行カードローンの概要

利用条件	・満年齢20歳以上62歳以下 ・日本国内に居住していること ・勤労者で毎月安定した定期収入があること ・楽天カード株式会社、またはSMBCファイナンスサービス株式会社の保証が受けられること
即日融資の可否	最短翌日融資
金利/限度額	1.9%～14.5%/最高800万円
収入証明書類の必要有無	利用限度額が50万円を超える場合は必要

学生でお金がないなら学生ローンを利用する

つぎに、お金がない学生が利用できるローンも見ていきましょう。

学生がお金を借りるとなると、利用できるカードローンは限定的です。

大手消費者金融カードローンを学生が利用する場合、安定したアルバイト収入があれば申し込めますが、上限金利の「年率18％」でお金を借りることになります。

一方、学生ローンなら大手消費者金融カードローンよりも低金利で利用できる場合があります。

「無駄な金利手数料は払いたくない」と思っている学生は、学生ローンも検討してみてください。

アミーゴ

アミーゴは、新宿区高田馬場にある学生ローン専門の消費者金融です。

アミーゴは、大手消費者金融カードローンよりも低い金利で利用できる点が特徴です。

大手消費者金融カードローンの上限金利は、ほぼ実質年率18.0％です。

一方、アミーゴは年率16.8％以下で借入れ可能です。

ただし、契約後は返済専用ローンとなり、一般的なカードローンのように「借りたり返したり」といったことはできません。

使い勝手は少々悪いかもしれませんが、カードローンで借り過ぎてしまうリスクがある学生にはオススメです。

アミーゴの概要

利用条件	・20歳以上29歳以下 ・安定した収入がある学生
即日融資の可否	最短即日融資可能
金利/限度額	14.40%～16.80%/50万円以内かつ年収の三分の一以内
収入証明書類の必要有無	不要

フレンド田(デン)

フレンド田は、1976年創業の老舗の学生ローン専門店です。

フレンド田のローン金利は上限が17.0％ですので、プロミスやアコム審査で借りるよりは低金利です。

安定したアルバイト収入さえあれば、大学生はもちろん専門学校生や予備校生でも利用できます。

申し込みには学生証が必須となりますので、忘れずに準備しておくようにしましょう。

ちなみに、学生時代にフレンド田で借りたお金を返済できず、そのまま社会人になったとしても金利手数料は変わりません。

ずっと安心して利用できる点も、特徴のひとつです。

フレンド田の概要

利用条件	・高卒以上の大学生、短大生、専門学生、予備校生 ・必要書類を提示できる人 ・安定した収入があること
即日融資の可否	最短即日融資可能
金利/限度額	12.0%～17.0%/1万円～50万円
収入証明書類の必要有無	18歳19歳が申し込む場合は、収入証明書（給与明細、収入がわかるもの等）が必須

イ―キャンパス

イーキャンパスも、大手消費者金融カードローンより低い金利で借りられる学生ローンのひとつです。

イーキャンパスの上限金利は16.5％で、学費目的ローンや海外渡航目的ローンとして借りる場合の金利は15.5％となります。

さらに2回目以降の利用者に対しては、学費目的ローンと海外渡航目的ローンに限り、年率15.0％か14.5％の金利が適用されます。

返済負担をできるだけおさえた利用が可能ですので、検討してみる価値はあるでしょう。

ただし土日の審査は実施されないため、土日に急いで借りたい場合は大手消費者金融カードローンの利用をオススメします。

イーキャンパスの概要

利用条件	・20歳以上 ・安定した収入があること
即日融資の可否	最短即日融資可能
金利/限度額	14.5%～16.5%/1万円～80万円 ※学生で学生証と免許証を提示できる場合年利16.0％ ※学生時50万円以内・社会人80万円以内、かつ年収の三分の一以内
収入証明書類の必要有無	審査結果次第で必要になる場合あり

カレッヂ

カレッヂの学生ローンは、学生ローンには珍しくキャッシング用の専用カードが発行されます。

カードを使ってセブン銀行ATMでキャッシングができますので、時間や場所を気にせずお金が借りられます。

また、一般的なカードローンでコンビニATMを利用する場合、借入れと返済で手数料が必要になりますが、カレッヂのカードは返済時の手数料がかかりません。

無駄なお金を払いたくない学生には、ぜひオススメしたい学生ローンといえます。

カレッヂの概要

利用条件	・高校卒業以上で、4年生大学・短大生 ・専門学校生・予備校生・看護学校の学生 ・安定した収入があること
即日融資の可否	以下の条件を満たした場合、即日振込可能 ①当日13時位までに電話連絡が可能で、その電話で審査通過できた場合 ②14時20分までに下記必要書類の送信が可能であること ・学生証 ・保険証か免許証 ・銀行のキャッシュカード・公共料金の領収書・または請求書
金利/限度額	17.0％/最高50万円
収入証明書類の必要有無	18歳19歳の利用者は収入証明書類の提出が必要

マルイ

マルイの学生ローンは、実質年率15.9％以下で利用できます。

大手消費者金融カードローンと比較すると2％以上低い金利設定になっていますので、お金がない学生にはピッタリのローン会社といえます。

手続きもスマートフォンで完結でき、店舗に行く必要もないためアルバイトなどで忙しい学生にもオススメです。

マルイの概要

利用条件	・高校高専、大学大学院、短大専門学校などに在学中の学生 ・学生のときに利用していれば、社会人になっても利用可能
即日融資の可否	最短即日融資可能
金利/限度額	12.0％～17.0％/ ※初回利用者は35万円以上の融資で15.9％以下
収入証明書類の必要有無	以下に該当する場合は収入証明が必要 ・19歳以下の場合 ・50万円を超える借入をする場合 ・他社を含めた借入総額が100万円を超える場合

金がない専業主婦が借りる方法は限定的

つぎに、専業主婦がお金を借りる方法についても見ていきましょう。

専業主婦はパートに出てお金を稼ぐ方法もありますが、家庭の事情や健康上の理由から外に出て働けない人もいるかもしれません。

今回は、急場をしのぐための「お金を借りる方法」について、いくつかの方法をご紹介します。

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスは、通信販売大手のベルーナが運営しているローン会社です。

通信販売のユーザーは女性が多いのが特徴ですが、ベルーナノーティスも女性にやさしいカードローンを提供してくれています。

たとえば、専業主婦が申し込める「配偶者貸付」があるのも、大手消費者金融カードローンにはない特徴のひとつです。

お金のやりくりが大変な専業主婦は本人に収入がないため、大手消費者金融カードローンでは貸付対象外となってしまいます。

その点ベルーナノーティスは、配偶者の同意書があれば専業主婦でも借入れが可能です。

ただし、借りられる金額は配偶者の借入額も影響してきますので、その点は覚えておきましょう。

ベルーナノーティスの概要

利用条件	・18～80歳までで安定した収入があること ・ベルーナノーティスの審査基準を満たしていること
即日融資の可否	最短即日融資可能
金利/限度額	4.5％～18.0％/1万円～300万円
収入証明書類の必要有無	以下に該当する場合は収入証明が必要（専業主婦本人＋配偶者の借入残高が対象） ・50万円を超える借入をする場合 ・他社を含めた借入総額が100万円を超える場合

お金がない無職や求職中の人がお金をもらう方法

ここまで、サラリーマンやアルバイトをしている人、そして学生や主婦が「お金を借りる方法」についてご紹介してきました。

ここからは、借入れではなく「給付金」を中心に解説していきたいと思います。

カードローンが利用できたとしても、結局は返済しないといけません。

カードローン利用者のなかには、一時的に生活が改善したとしても最終的には返済不能に陥ってしまうケースも出てきます。

返済できなくなることが目に見えているなら、給付金の利用を検討してみましょう。

月額10万円もらえる職業訓練受講手当

以下の条件を満たしている人は、職業訓練校に通いつつ月額10万円の職業訓練受講手当がもらえます。

会社を辞めて収入が途絶えると、しばらくは失業保険が支給されます。

しかし、失業保険の支給期間が終わり再就職先も見つからない場合は、無収入の状態が続くことになります。

職業訓練受講手当は、無料の職業訓練を受けながら10万円がもらえる制度ですので、仕事がなくてお金に困っている人には最適な制度といえるでしょう。

職業訓練施設に通うための交通費や宿泊手当

職業訓練校に通うための交通費がないなら、毎月最大42,500円までの通所手当も支給されます。

ただし、以下の条件を満たしていることが必要です

さきほどの10万円の手当と交通費があれば、当面の生活は維持できるでしょう。

求職者給付

失業して無収入の状態になった際は、ハローワークに登録をして再就職の意志を示せば求職者給付が受け取れます。

給付金は日当で計算され、以下のように上限と下限額が設定されています。

離職時の年齢	基本手当日額の上限額	基本手当日額の下限額
29歳以下	7,065円	2,125円
30歳~44歳	7,845円	2,125円
45歳~59歳	8,635円	2,125円
60歳~64歳	7,420円	2,125円

求職者給付の支給期間は、原則離職日の翌日から1年間です。

ただし、受給期間中に病気やケガで働けなくなった場合は、最長3年間を条件に働けなくなった日数分だけ受給期間の延長が可能です。

求職者給付を受けたあとで無事に再就職できた場合、以下の給付金を受け取ることも可能です。

就職促進給付	再就職手当と呼ばれるもの（求職者給付の支給残日数が所定付与日数の三分の一以上あることなどが条件）
就業促進定着手当	再就職後に6ヶ月以上勤務し、一定の賃金条件を満たしている場合に支給される手当（離職前の賃金よりも低い場合が対象）
一般教育訓練給付金	資格取得などのために学校に通った場合、訓練修了後に受講費用の20%（上限10万円）が支給されるもの
高年齢雇用継続給付	60歳以降の賃金が60歳未満の時と比較し、75％未満に低下している場合に支給される給付金

傷病手当金

病気などが原因で会社を休んだ場合、1ヶ月程度は有給休暇を取得すれば生活資金は確保できるでしょう。

しかし有給を使い果たしてしまうと、たちまち無給の状態になってしまいます。

勤務先の健康保険に加入している場合は、最長1年6ヶ月のあいだ傷病手当金が受け取れます。

傷病手当金を受け取るための条件は、おおよそ以下のとおりです。

気になる支給額は、支給開始に至るまでの12ヵ月間の標準報酬月額平均×2/3で計算されます。

詳しくは、以下の全国健康保険協会公式サイトをご覧ください。

生活困窮者住居確保給付金

お金がない状態が続き、家賃を払えずに家を追い出されるような状態なら、生活困窮者住居確保給付金が受け取れます。

生活困窮者住居確保給付金とは、簡単にいうと「国が3ヶ月間の家賃相当額を負担してくれる」制度です。

対象要件は以下のとおりで、ハローワークで求職活動をしていることなどが条件となります。

生活保護給付

再就職ができずに生活再建の目途が立たないなら、生活保護の受給が受けられるかもしれません。

生活保護受給の条件などについては、下記の厚生労働省公式サイトをご覧ください。

実際の受給額は、居住地や世帯の人数などにより変わります。

いくつかの例をあげていますので、参考にしてください。

東京（八王子市）在住の40代男性単身	合計132,300円
名古屋市在住の70代の高齢者夫婦	合計161,160円
千葉市在住の30代女性（母子家庭子ども2人）	合計164,690円

借金返済でお金がないならおまとめローンで借りる

消費者金融数社から借金があり、お金がない状態が続いているなら、おまとめローンで借金を一本化することも検討してみましょう。

おまとめローンで借金を一本化できれば、返済日も1日ですみますし金利手数料も下げてもらえる可能性があります。

おまとめローンは、一般のカードローンのように「借りたり返したり」といったことはできませんが、確実に残債が減っていきますので生活再建の目途もたつでしょう。

プロミスのおまとめローン

プロミスには、通常のカードローンとは別に借金を一本化できるおまとめローンがあります。

利用条件は以下のとおりで、金利ダウンも期待できます。

他社消費者金融の返済に苦しんでいるなら、検討してみる価値はあるでしょう。

プロミスおまとめローン利用条件

利用できる人の条件	年齢20歳以上65歳以下で本人に安定した収入があること
利用用途	貸金業者からの借入金返済
借換え対象のローン	消費者金融、クレジットカードのキャッシング ※銀行カードローンやクレジットカードのショッピング利用分は対象外
担保や保証人	不要
融資額	300万円まで
借入利率	6.3％～17.8％（実質年率）

アイフルのおまとめMAX

アイフルにも、おまとめローンがあります。

アイフルのおまとめローンには2種類あり、アイフルの利用が初めてかどうかによって利用するローンが異なります。

ただ、金利などの条件は両方同じです。

アイフルの利用ははじめての人専用・借り換えMAX

利用できる人の条件	アイフルを初めて利用する方 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方でアイフル基準を満たす方
利用用途	貸金業者からの借入金返済
担保や保証人	不要
融資額	800万円まで
借入利率	6.3％～17.8％（実質年率）

上記のように、プロミスと比較して利用限度額が高い点が特徴です。

アコムのおまとめローン

アコムのおまとめローンは、さきほどのプロミスとほぼ同じ条件となります。

ちなみに、筆者は過去にアコムのおまとめローンを利用していましたが、金利12％で他社借入れを一本化することに成功しています。

アコムのおまとめローン利用条件

利用できる人の条件	20歳以上で安定した収入があり返済能力があること
利用用途	貸金業者からの借入金返済
借換え対象のローン	消費者金融、クレジットカードのキャッシング ※銀行カードローンやクレジットカードのショッピング利用分は対象外
担保や保証人	不要
融資額	300万円まで
借入利率	7.7％～18.0％（実質年率）

じぶん銀行カードローンの借り換えコース

カードローンで毎月の返済が負担になっているなら、じぶん銀行カードローンの借り換えコースを検討してみてください。

カードローンのなかには、借入額が少なくても「最少返済額が毎月5,000円～10,000円以上」で指定されているなど、返済負担が大きいローンがあります。

その点、じぶん銀行カードローン借り換えコースの最小返済額は「毎月1,000円～」と非常に低いため、返済負担もかなり軽減されるでしょう。

また、余裕があれば随時返済も可能です。

じぶん銀行カードローン借り換えコースの最少返済額

借入額	金利9%以下	金利13%以下	金利13%超
10万円以下	1,000円	1,500円	2,000円
10万円~20万円以下	2,000円	3,000円	4,000円
20万円~30万円以下	3,000円	4,500円	6,000円

じぶん銀行カードローン借り換えコース利用条件

貸付対象者	・契約時の年齢が満20歳以上70歳未満 ・安定継続した収入があること（自営、パートアルバイトを含む） ・アコム株式会社の保証が受けられること
利用用途	事業性資金を除き、原則自由
担保や保証人	不要
限度額	カードローンau限定割借り換えコース：100万円以上800万円以内（10万円単位）
借入利率	カードローンau限定割借り換えコース：0.98％～12.5％（年率）

お金がない時に利用できるアプリ4選

つぎに、アプリでお金を借りたり稼いだりする方法についても解説していきたいと思います。

無職の人はアプリでお金を借りることはできませんが、不要品を売ったりクラウドサービスで稼ぐことは可能です。

LINEポケットマネーはLINEでお金が借りられる

LINEポケットマネーは、LINEが運営する消費者金融おすすめローンです。

ただ、一般的なカードローンのようにプラスチックカードが発行されるわけではなく、借りたお金はLINEpayにチャージされる仕組みになっています。

カードローンのなかには1万円単位でしか借入れできないタイプもありますが、LINEポケットマネーなら1円からの少額融資も可能です。

「カードローンだと借り過ぎてしまう」「借りたのはいいけど返せなくなるのが心配」といった人には最適かもしれません。

LINEポケットマネーは、初回利用者限定で最大100日間の利息キャッシングキャンペーンを実施しています。

実質無利息で借りられますので、少しでも返済負担を軽くしたい人にはピッタリのカードローンといえます。

LINEポケットマネーの利用条件

貸付対象者	・契約時の年齢は満20歳から65歳まで ・安定かつ継続した収入が見込めること ・LINEポケットマネーの審査条件を満たしていること
契約極度額	5万円~300万円※融資額は1円~(1円単位)
借入利率	3.0～18.0%

メルカリ

不要品があるなら、メルカリで現金化することも検討してみましょう。

メルカリで不要品を売った経験がある人も多いと思いますが、メルカリで稼ぐコツは「少額の商品を多数出品すること」です。

あまり単価が高いと、売れるまで時間を要します。

売れ筋の値段をチェックして、実際売り買いされている値段よりも少し下げて出品するのが早く現金化するコツです。

ただ、購入者が受け取りをしないと売上金が反映されない点に注意が必要です。

購入者の受け取りが遅い場合、出品から入金まで2週間程度かかるケースもありますので、急ぎのお金を必要としている場合には不向きです。

携帯電話会社アプリのキャリア決済

クレジットカードが使えない状態でも、携帯のキャリア決済を使えば、お金がなくても物品購入が可能です。

キャリア決済が使えるECサイトなどで食料品なども購入できますので、お金がなくて食べ物も買えないといったときには、とても頼りになるサービスといえます。

ただし、以下のauキャリア決済のように年齢ごとに利用上限額が決まっている点に注意が必要です。

カードローンやクレジットカードのような高額利用はできませんので、その点は覚えておきましょう。

auかんたん決済の利用上限額

年齢	利用限度額
12歳まで	最大1,500円
13歳~17歳	最大10,000円
18歳~19歳	最大50,000円
20歳以上	最大100,000円

ランサーズやクラウドワークスなどのアプリで稼ぐ

「カードローンが利用できない」「不要品もない」といった場合は、自分のスキルをお金に変えることも可能です。

ランサーズやクラウドワークスのようなクラウドサービスでは、さまざまな仕事を請け負うことができます。

特別なスキルが必要というわけでもなく、時間とパソコンさえあれば稼げる案件もたくさん登録されています。

クラウドサービスで稼げる仕事の例

貸付対象者	・契約時の年齢が満20歳以上70歳未満 ・安定継続した収入があること（自営、パートアルバイトを含む） ・アコム株式会社の保証が受けられること
Twitterに投稿する文面を考える	1件100円～200円
インターネットの情報を検索し入力する	1件5,000円～10,000円
覆面調査をする	1案件12,000円～18,000円
商品を使用した感想をレポートする	1件2,000円～3,000円

登録可能なクラウドサービスをいくつかご紹介していますので、下記リンクから一度チェックしてみてください。

セルフバックで稼ぐ

ブログを開設し、サイト内に広告バナーを貼って得られる広告収入のことを「アフィリエイト収入」といいます。

アフィリエイトサービスを運営する業者は、自分自身がサービスを利用して収入が得られる「セルフバック」というサービスも提供しています。

たとえば、セルフバックで募集されているクレジットカード入会案件を自分で利用すれば、1件8,000円～30,000円程度のセルフバック収入を得ることも可能です。

ただし、サービス利用から入金までは通常1～3ヶ月程度かかりますので、急ぎのお金が必要な場合には不向きです。

質屋を利用する

物品を売ったり発送したりするのが面倒なら、質屋も検討してみましょう。

換金価値があるブランド品や貴金属を持っているなら、品物の査定次第で当面の生活費を借りることも可能です。

ただし、質屋を利用する場合は以下の点に注意しましょう。

・カードローンと比較して金利が高い（実質年率で50％以上の場合あり）
・返済できない場合は質流れとして扱われ、預けた商品は戻ってこない

質屋での融資の際には、カードローン審査で実施されるような信用調査は不要です。

他社ローンで滞納していても、質屋の査定には影響しません。

就職が決まっているなら内定者ローンで借りる

新卒で就職が決まっている人のなかには、「来春から上京するのにお金がない」など、切羽詰まったケースもあるかもしれません。

就職が決まった段階でお金がないなら、ろうきんの「内定者ローン」が利用できるかもしれません。

内定者ローンなら、条件を満たせば学生の状態でも融資が受けられます。

さらに、初任給の支給月までは利息のみの返済でOKとなっていますので、返済負担で苦しむこともありません。

内定者ローンの利用条件※東海ろうきんの場合

利用できる人	・愛知・岐阜・三重県内に居住していること ・企業などから就職内定を受けており東海３県下で勤務する予定であること ・申込時の年齢が満20歳以上30歳未満 ・内定が証明できる書類（内定通知書等）の提出ができること ・三井住友カード株式会社の保証が受けられること
融資額	10万円~100万円以内(1万円単位)
金利	変動金利4.85%(2024年10月1日現在)

福祉協議会の生活福祉資金

消費者金融や民間金融機関での融資が無理なら、社会福祉協議会が取り扱う生活福祉資金が利用できるかもしれません。

ただし、生活福祉資金は返済が必要なお金です。

無利息融資も可能ですが、下記のように1年～10年以内に返済しなければいけません。

そのため、現時点で生活が苦しかったとしても、生活再建の目途がたっていることが利用の条件となります。

生活福祉資金の例

生活支援費	単身月15万円以内、2人以上の世帯月20万円以内 （6ヶ月経過後10年以内に償還が必要）
住宅入居費	40万円以内（〃）
一時生活再建日	60万円以内（〃）
緊急小口資金	610万円以内（2ヶ月経過後12ヶ月以内に償還が必要）

詳しくは下記の社会福祉協議会公式サイトなどをご覧ください。

単発バイトのアプリを使って稼ぐ

時間と体力に余裕があるなら、タイミーなどのバイトアプリを使って単発バイトで稼ぐ方法もあります。

タイミーならスキマ時間で働けますし、わざわざ面接に行く必要もなく、必要な条件を満たしてさえいればスグに働くことも可能です。

仕事が終わったらすぐに報酬を引き出せますので、急ぎでお金が必要な場合には非常に頼りになるバイトアプリといえます。

ちなみに、タイミーは18歳以上しか利用できません。

年齢の上限はないものの、18歳未満の高校生など利用できない年齢層がありますので注意が必要です。

本当にお金がなくてやばい時でも絶対に利用してはいけないアプリ

インターネットの情報を検索していると、お金がない人がつい注目してしまうような広告が溢れています。

たとえば、以下のような広告や書き込みを見た人も多いのではないでしょうか？

• ブラックでもOK！かならずお役に立ちます。
• 返済はゆっくりでもOK！ブラックでも融資します。
• 身分証明書だけで3万円貸します。
• 個人的にお金貸します。DMください。

お金がない状態でも、上記のような広告を鵜のみにするのは危険です。

どのような危険が潜んでいるのか、詳しく解説していきます。

Twitterのアプリで募集される個人間融資

Twitterを見ると「個人的に融資します」といった書き込みをよく見ます。

一見すると、親切な人がお金に困っている人に融資をしてくれるのでは？と思ってしまうかもしれません。

しかし、実際に個人間融資を運営しているのはヤミ金やソフト闇金などの違法業者です。

下記の金融庁公式サイトにもありますが、個人間の融資であっても利息を取って繰り返し融資する行為は貸金業に該当し、貸金業者は貸金業法を守らなければいけません。

貸金業法には、融資時の返済能力の調査や利息制限法内での金利適用など、さまざまなルールが定められています。

個人間融資を装う違法業者のほとんどは、違法な金利を貪り、滞納者には高圧的な取り立てをすることもあります。

返済できたとしても、女性が性被害にあったり個人情報が売買されるリスクもありますので絶対に個人間融資を利用してはいけません。

・不特定多数が閲覧可能なSNS等で「お金を貸します」「融資します」などと書き込んで、契約の締結をすすめることは貸金業法の規定に抵触する場合がある
・個人を装ったヤミ金融業者により違法な高金利での貸付けが行われるほか、更なる犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性がある
引用元：金融庁

給与のファクタリング

給与ファクタリングとは、給料を担保に現金を手に入れられる融資サービスのことを指します。

一見、なんら問題がないように見えますが、貸金業の登録をせずに給与ファクタリングのサービスを提供するのは違法です。

しかも、法外な手数料が差し引かれた状態で融資がおこなわれますので、実際には利息制限法を大幅に超えた金利が適用されていることもあります。

「前借り感覚で現金が手にはいる」などと、安易な気持ちで利用することは避けるようにしましょう。

クレジットカードの現金化

クレジットカードショッピング枠の「現金化」とは、換金目的でカードを使って商品を購入し、買取店などで現金化することを指します。

クレジットカードの現金化も、違法ではないように見えます。

しかし、はじめから現金化目的でカードを利用する行為は、カード会社の規約に違反します。

最悪のケースではクレジットカードが使えなくなる場合もありますので、ぜったいにやってはいけません。

しかも、買取店に商品を持っていくと、購入時の金額よりも10％以上低い金額で買い取られる場合もあります。

結局は損をしてしまいますので、別の手段でお金を用意したほうが賢明といえます。

裏バイトや受け子出し子

振り込め詐欺や還付金詐欺などの誘いにも注意しましょう。

詐欺行為を繰り返す組織は、巧妙な手口で詐欺に関わるアルバイトを募集します。

「受け出し1件30,000円」などといった隠語を使い、Twitterなどでアルバイトを募集するケースも少なくありません。

「受け」とは、詐欺を仕掛けた高齢者などから現金やカードを受け取る仕事を意味します。

「出し」は、入金された被害者からのお金をATMから引き出す仕事のことをさします。

いずれも違法な行為ですので、お金がなくても絶対にやってはいけません。

違法業者が扱う後払いアプリ

さきほど「個人間融資はヤミ金が運営している」とお伝えしましたが、最近のヤミ金は「後払い」で違法な融資をおこなうケースも増えています。

正規の後払いなら問題ないのですが、ヤミ金が扱う後払いは以下のような流れとなり、法外な利息を取られることも少なくありません。

1. 「現金報酬ゲット！口コミ投稿で即日キャッシュバック」などと広告を出す
2. 広告を見た利用者がLINEで個人情報を送信する（運転免許証や給与明細書など）
3. FX取引の指南書などが送られてきて指定サイトに口コミを投稿するように指示される
4. 宣伝費名目でお金が振り込まれる
5. 10日後に利息を加算し業者に返済する

だいぶん古いですが下記の読売新聞ニュースは、実質年率2,400％といった法外な利息で融資をおこない検挙された例が報道されています。

すぐにお金が必要な場合でも、絶対に利用しないようにしましょう。

携帯や口座の買取り

お金がなくても、携帯や口座の売買に手を染めるのは危険です。

安易に利用してしまうと、自分が売った口座が詐欺に利用されるケースもあります。

口座売買は犯罪ですし、詐欺行為に関わった口座は凍結され、以後の新規口座開設はできなくなってしまいます。

就職して給与の振込口座を開設するように会社から言われても「新規の銀行口座開設ができない」といったことにもなりかねません。

場合によっては生活にも支障をきたすため、絶対に携帯や口座売買の話には乗らないようにしましょう。

お金がない時に頼れる相談先をご紹介

最後に、どうしてもお金に困ったときに頼れる相談先についても、いくつかお伝えしておきます。

お金がない時は、ひとりで問題を抱えがちです。

誰かに相談するだけでも気が楽になりますし、なんらかの解決策が見つかるかもしれません。

ちなみに、以下の金融庁調査「貸金業利用者に関する調査研究」によると、お金がない時には以下の関係機関などに相談をしている人が多いようです。

・家族や親類知人
・銀行や消費者金融などの金融機関
・無料の法律相談や国民生活センター
・財務局や地方自治体の相談窓

法テラス

「お金がなくて債務整理もできない」「借金があってどうしたらいいのかわからない」などの切実な悩みを抱えているなら、国の法律相談機関「法テラス」が便利です。

法テラスは国が運営していますので安心して利用できますし、生活困窮者には弁護士費用などを立て替えてくれる制度もあります。

ただし、費用の立て替えには一定の条件を満たしている必要がありますので、誰でも無料で利用できるわけではありません。

弁護士や司法書士事務所

身近に弁護士事務所や司法書士事務所があるなら、法律の専門家に相談する方法もあります。

弁護士や司法書士への相談となると、債務整理を前提にした相談になりますので、単純に「お金がない」といった悩みは相談できないかもしれません。

しかし、一般的な債務整理の方法や生活再建のアドバイスはもらえるかもしれませんので、相談してみる価値はありそうです。

市役所の債務相談

弁護士事務所などに相談するのが億劫なら、市役所などで定期的に開催される消費者相談もいいでしょう。

市役所の相談窓口は、一切費用がかからない点がメリットです。

債務整理が必要と判断された場合は、弁護士を紹介してくれるところもあります。

親や知人

冒頭のアンケートのとおり、お金の悩みは親や知人に相談する人がもっとも多い傾向にあります。

身近な人に相談すると、自分の環境を理解した上でアドバイスがもらえますし、状況によっては一時的に金銭的な応援も期待できます。

ただし、いくら親しい間柄とはいえ、お金を借りたときは約束した期日までに返済するように心がけましょう。

お金がない時の乗り切り方のまとめ

お金がない時には、大手消費者金融カードローンに頼る方法もありますが、結局は返済しなければいけません。

最悪のケースでは「返済するための借金を繰り返す」リスクもあるでしょう。

お金を借りるときには、十分な返済計画をたてたうえで、返せるお金だけを借りることが大切です。

返済する余裕がないなら、今回お伝えしたように「クラウドサービスでお金を稼ぐ」「国の制度を利用してお金をもらう」といった方法もあります。

いずれにしても、お金を借りる場合は身の丈にあった利用を心がけることが大切です。